Досрочное погашение кредита или вклад

Досрочное погашение кредита или вклад

Сравним: что выгоднее, вклад или погашение кредита?

Есть кредит. Появляются свободные деньги.

Что же сделать, открыть вклад или погасить досрочно кредит?

Давайте попробуем посчитать и сравнить.

Что же выгоднее, погасить досрочно небольшой кредит или положить деньги в банк на депозит и получать проценты?

Досрочное погашение кредита VS депозит в банке

Что имеем:

  • основной долг — 25 тысяч рублей
  • платежи — аннуитетные
  • процентная ставка по кредиту — 21,4% годовых
  • процентная ставка по депозиту — 10% годовых
  • срок кредита — 12 месяцев
  • ежемесячный платеж по кредиту — 2 335 рублей
  • уплаченные проценты по кредиту без досрочного погашения — 2 990 рублей
  • свободные деньги — 45 тысяч рублей (получены в виде имущественного налогового вычета, читайте подробное руководство как заполнить декларацию 3НДФЛ самостоятельно и получить налоговый вычет)
  • все цифры округлены до рубля

Вариант №1 — Рассчитываемся по кредиту досрочно

  • 5 месяцев по кредиту уже оплачено + еще два месяца будут оплачены пока ждем денег за счет имущественного налогового вычета (6-й месяц по графику, 7-й месяц оставшаяся сумму основного долга + проценты)
  • для досрочного погашения нужно отдать 13 180 рублей
  • сумма отданных процентов за 7 месяцев составит 2390 рублей
  • останется 31 820 рублей
  • сэкономим всего 600 рублей на процентах (как видите основная часть процентов за кредит уже практически выплачена — это один из недостатков аннуитетных платежей) и заработаем 24 рубля за 5 месяцев, если положим 600 рублей также на депозит
  • если положить на депозит 31 820 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1307 рублей
  • так как кредит погашен досрочно, то ежемесячные платежи в размере 2335 рублей уходят, что позволяет за 5 месяцев накопить еще 11 675 рублей
  • 285 рублей можно получить в качестве процентов с 2335 рублей которые раньше уходили в банк в виде платежа за кредит, а теперь уходят на депозит

Итог: 31 820 + 11 675 + 600 + 1307 + 285 + 24 = 45 711 рублей через 5 месяцев

Вариант №2 — Рассчитываемся по кредиту по графику

  • если положить на депозит 45 000 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1849 рублей
  • если погашать кредит по графику, то сумма уплаченных процентов составит 2990 рублей

Итог: 45 000 + 1849 = 46 849 рублей через 5 месяцев

Что же оказалось выгоднее?

  • разница в общей сумме составит 1138 рублей в пользу погашения кредита по графику
  • если кредит будет погашен раньше срока, то возможно что это положительно отразиться на кредитной истории и банк в следующий раз предоставит кредит под более низкий процент
  • если кредит будет погашен раньше срока, то при необходимости есть возможность взять новый кредит
  • если кредит выплачивается по графику, то есть большая свободная сумма

Если же рассматривать досрочное внесение денег в счет погашения ипотеки, то тут стоит обратить внимание на следующий момент:

  • есть ли у вашего семейного бюджета такая часть как финансовая подушка безопасности (деньги на черный день) — если таких денег нет, то есть риск что в случае необходимости придется брать в долг, а это не всегда может получиться, да и спится крепче когда знаешь что есть запас хотя бы на месяц или два

О том, как положить деньги в банк и получить с них доход, при этом иметь возможность снять деньги и не потерять проценты, читайте в заметке о дебетовой карте банка Тинькофф Кредитные Системы.

Что лучше: гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?

Россияне чаще всего оформляют ипотеку на 10-15 лет. Однако средний срок погашения жилищного кредита, по подсчётам экспертов, составляет 7 лет. Заёмщики торопятся вернуть деньги банку как можно быстрее. Сравни.ру расскажет, как выгоднее это сделать.

Мария и Александр заняли у банка на покупку квартиры в новостройке 3 млн рублей на 10 лет. Ставка составила – 12% годовых (ипотека с государственной поддержкой). Если они будут ежемесячно вносить только установленный кредитором платёж в размере 43 тыс. рублей, их переплата составит 2,16 млн рублей. Но новоиспечённые обладатели квартиры уверены, что могут платить и большую сумму в счёт погашения задолженности – ещё как минимум по 10 тыс. рублей к каждому платежу.

Их знакомые – Дмитрий и Светлана – оказались в схожей ситуации, но решили, что каждый месяц сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит и зарабатывать на процентах, чтобы в итоге накопленные средства разом внести досрочно. Кто же из них прав?

Маша + Саша = ипотека

Мария и Александр каждый месяц вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс. рублей вместо 43 тыс., установленных банком. Это позволило им погасить кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн рублей вместо изначальных 2,16 млн рублей.

Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

За эти семь лет семейная пара внесла 840 тыс. рублей досрочно и сэкономила примерно 718 тыс. рублей – эту сумму и можно условно считать доходностью Марии и Александра.

Дима + Света = ипотека

Дмитрий и Светлана пошли другим путём и в период внесения своего первого платежа по ипотеке открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых (максимальная ставка по такому продукту сегодня).

Каждый месяц они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей и в результате, чтобы накопить на досрочное погашение, как и Марии с Александром 840 тыс. рублей, им потребовалось вместо 7 лет всего лишь 5 – за счёт процентов по вкладу.

На первый взгляд, Дмитрий и Светлана ушли далеко вперёд от своих знакомых в вопросах экономии. Но это ошибочное представление – на самом деле, за эти пять лет семья уже переплатила банку 1,52 млн рублей. Размер задолженности к этому моменту уменьшился до 1,94 млн рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн рублей.

Если остаток кредита погашать ежемесячно по 53 тыс. рублей (ведь больше не надо вносить деньги на вклад), то потребуются ещё 2 года и размер переплаты вырастет на дополнительные 139,9 тыс. рублей. А совокупная стоимость кредита за те же семь лет составит 1,7 млн рублей вместо 2,16 млн. Значит сэкономить второй паре удалось лишь около 507 тыс. рублей.

По закону, заёмщик должен за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Но банк может сократить этот период или отменить его.

Можно предположить, что Дмитрий и Светлана будут копить на отдельном счёте не пять лет 840 тыс. рублей, а семь лет – ровно столько, сколько потребовалось Марии и Александру для полного погашения кредита. В таком случае, размер их вклада достигнет 1,32 млн рублей, а остаток задолженности по кредиту будет 1,3 млн рублей. Направив накопленные деньги на погашение, семья останется в плюсе почти на 24 тыс. рублей. Но с учётом стоимости кредита – за семь лет пара переплатит банку 1,9 млн рублей вместо обозначенных выше 2,16 млн, итоговая выгода составит 229,4 тыс. рублей.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?

Почему гасить досрочно выгоднее, чем копить?

Казалось бы, ресурсы у двух семей одинаковые и из семейного бюджета на все эти цели выделялись равные суммы. Почему же Александру и Марии удалось сэкономить 718 тыс. рублей, а Дмитрию и Светлане – 229 тысяч (максимум 507 тысяч в зависимости от стратегии поведения)? Всё дело в том, что первые несколько лет – в случае наших пар речь идёт о 4,5-5 годах – основная часть ежемесячного платежа идёт на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки по чуть-чуть уменьшают само тело кредита, на которое и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому пока Александр и Мария активно сокращали размер задолженности и поэтому им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Дмитрию и Светлане приходилось оплачивать стоимость с учётом большей суммы.

Так как основная часть переплаты по кредиту выплачивается в первую половину срока, к тому моменту как «поспеет» вклад второй пары, она уже перечислит кредитору больше, чем первая.

Но это правило работает только в том случае, если проценты по кредиту и вкладу одинаковые или отличаются не более чем на 1-3 процентных пункта. Что и закономерно для вяло-текущей ситуации на рынке.

Когда вклад выгоднее досрочных платежей?

Однако вспомним беспокойный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам взлетели до 17% и выше. Всем тем, кто успел зафиксировать доходность на таком уровне, будет выгоднее продолжить пополнять вклад, нежели направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.

Но здесь стоит отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу надолго нельзя – как правило, такие ставки предлагаются в период турбулентности на рынке на короткий срок – 1-3 месяца, максимум 1 год. После этого периода заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.

Из каких средств можно погашать ипотеку досрочно?

На первом месте, безусловно, лично заработанные деньги, которые в этом месяце получили статус «свободных» в семейном бюджете. К этому относятся и премии, и доход от подработки, наследство, и каждая тысяча, сэкономленная семьёй.

На втором месте – деньги от государства. Каждый из заёмщиков – в нашем случае и Мария, и Александр или и Светлана, и Дмитрий могут вернуть по 13% от стоимости квартиры (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и ещё по 13% с переплаты по ипотеке (можно вернуть до 390 тыс. рублей).

Сроки, в которые можно получить все причитающиеся деньги, зависят от уровня официального дохода. Одна семья может «обогатиться» в считанные месяцы, а другой придётся ждать 2-3 года, а то и дольше, и заполнить несколько налоговых деклараций по форме 3-НДФЛ.

Советы Сравни.ру:

  1. Не стоит оформлять ипотеку сразу на короткий срок, чем длиннее период кредитования – тем меньше ежемесячный платёж. Финансовая ситуация в семье может измениться, тогда «длинным» заёмщикам будет проще платить, чем «коротким». Целесообразнее просто направлять высвободившиеся деньги на досрочное погашение.
  2. Копить на вкладе, а потом досрочно погашать ипотеку, выгоднее только если ставка по депозиту минимум на 4-5 процентных пунктов выше, чем по кредиту.
  3. Если у семьи нет накоплений на «чёрный день», то безопаснее всё же направлять свободные средства во вклад. В случае финансовых затруднений заёмщики могут использовать сбережения для внесения обязательных ежемесячных платежей, пока ситуация не выровняется.

Когда возможно досрочное погашение кредита

Представьте ситуацию: заемщик стремится поскорей рассчитаться с банком и полностью погасить кредит. Наконец-то собрав необходимую сумму, он направляется в кассу банка, чтобы через полчаса выйти свободным человеком. Но не тут-то было! Финансисты начинают морщить лбы и внимательно перечитывать кредитные договора. После небольшого замешательства они отрывают глаза от документа и показывают клиенту пункт, которым ему запрещается досрочно погашать кредит в течение первых нескольких лет пользования.

Теперь уже заемщик растерялся. Ведь он принес деньги, чтобы погасить кредит, а банк не хочет их принимать. Вместо этого ему предлагают еще несколько лет нести дополнительные расходы, оплачивая начисленные банком проценты. С разочарованием он вспоминает момент подписания кредитного договора, когда он читал данный пункт договора, но не уделил ему должного внимания. Как оказалось, напрасно…

Закон на нашей стороне

Описанная ситуация является типичной для украинского рынка. Иногда банки запрещают полностью погашать кредит на протяжении определенного периода времени, а чаще всего взимают штрафные санкции за досрочное погашение. В любом случае клиент несет дополнительные расходы за проявленную раньше времени инициативу.

Однако не все так безнадежно. С 1 декабря 2005 года вступили в силу изменения к Закону Украины «О защите прав потребителей», в которых говорится, что клиент банка имеет право досрочно возвратить кредит без применения к нему штрафных санкций со стороны банка. Согласно вступившим в силу изменениям, Конституции Украины и Гражданскому кодексу, условия кредитного договора (даже если они установлены сторонами до вступления в силу закона) не могут ограничивать права потребителя, определенные законом, а также предусматривать какие-либо штрафные санкции за пользование потребителем такими правами.

Следовательно, если клиент уже заключил с банком кредитный договор или если только обсуждаются условия договора, в соответствии с которыми заемщик при досрочном погашении ссуды будет обязан уплатить банку неустойку, то такие положения кредитного договора по требованию клиента могут быть признаны недействительными в судебном порядке.

Если же кредитный договор был подписан до внесения изменений в закон и сегодня за досрочное погашение кредита банк требует от заемщика уплаты неустойки (штрафа), то можно смело напомнить банку о нормах Закона Украины «О защите прав потребителей». А если и это не поможет — потребовать от банка письменного оформления требования об уплате указанных неустоек (штрафов), а после получения такого документа обращаться в суд.

Когда банк берет за горло

Также не стоит исключать возможность, что инициатором досрочного разрыва отношений может выступать банк, уставший ждать очередных кредитных платежей от клиента. В случае возникновения финансовых затруднений у заемщика банкиры, согласно Закону «Об ипотеке», имеют право удовлетворить свои требования по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет ипотеки, которым выступает квартира или другая недвижимость.

Другими словами, если клиент не сможет погашать кредит, то он вынужден будет продать квартиру с участием и под контролем банка. Вырученные от продажи деньги направляются на погашение ссудной задолженности, а остаток выручки возвращается заемщику.

Во избежание подобных ситуаций клиенту следует при возникновении финансовых затруднений самому обратиться в кредитный отдел банка. Причем в своих же интересах честно изложить причины невозможности нормального обслуживания кредита. Возможными выходами из такой ситуации могут быть отсрочка платежей в счет погашения основного долга, уменьшение размера штрафных санкций или увеличение сроков кредитования.

Банку невыгодно заниматься продажей жилья, и он идет на это только в крайних случаях. Поэтому договориться можно. Важно не игнорировать проблему (не отвечая на звонки и письма банка и так далее), а демонстрировать готовность ее решить.

ИМ НЕ НУЖНЫ НАШИ ДЕНЬГИ?

Штрафы банков за досрочное погашение кредита

Частично досрочно погасить ипотеку или открыть вклад?

Кто сталкивался с этим, подскажите пожалуйста, как поступить. Есть энная сумма средств, которой хватит примерно на 6 платежей ежемесячных по ипотеке, вот я и думаю насколько это выгодно погашать ипотеку частично досрочно, сколько при этом можно сэкономить?! Может лучше открыть вклад, может от вклада доходность больше будет?

Эксперты Woman.ru

Узнай мнение эксперта по твоей теме

Реуцкая Инга Геннадьевна

Психолог, Онлайн-консультант. Специалист с сайта b17.ru

Лидия Агеева

Психолог, Профессионал DclinPsych. Специалист с сайта b17.ru

Муратова Анна Эдуардовна

Психолог, Онлайн- консультант. Специалист с сайта b17.ru

Костюжев Артём Сергеевич

Врач-психотерапевт, Врач-сексолог. Специалист с сайта b17.ru

Екатерина Андреевна Никитенко

Психолог, Клинический психолог. Специалист с сайта b17.ru

Кулагин Павел

Психолог, Online-консультант Skype. Специалист с сайта b17.ru

Танкова Оксана Владимировна

Психолог, Онлайн- консультант. Специалист с сайта b17.ru

Андронова (Волохонская) Марина Сергеевна

Психолог, Психоаналитик. Специалист с сайта b17.ru

Нецветайлова Екатерина Николаевна

Психолог, Онлайн-консультант. Специалист с сайта b17.ru

Дмитрий Валериевич Тишаков

Психолог, Супервизор, Системный семейный терапевт. Специалист с сайта b17.ru

[2305639464] – 15 июля 2015 г., 09:56

Лучше побыстрее разобраться с долгами. Как только появляются деньги — сразу вносите.
Доходность вклада будет меньше % ипотечного, да и потом сорветесь спустите деньги на ерунду.

[3606114790] – 15 июля 2015 г., 09:59

По-моему лучше гасить ипотеку. Понятно, что если положите на вклад под процент выше ставки кредита — то вклад будет выгоднее, но разница вряд ли будет существенной. Лучше снизить долг — не то потом возникнут какие-нибудь обстоятельства и деньги со вклада будут направлены не по назначению.

[3350545067] – 15 июля 2015 г., 10:06

Долги в первую очередь!
У вас в принципе должна быть сумма денег на ежемесячные платежи: вдруг вы заболеете!
Поэтому либо гасите основной долг, либо положите под проценты, чтобы если что без потери процентов могли снять сумму на погашение ежемесячного платежа.

[2423394443] – 15 июля 2015 г., 10:07

А я считаю, что если есть возможность гасить ипотеку без этих денег, то и гасите. А эти положите под %, во первых всего шесть платежей вам погоду не сделают, а во вторых всегда есть возможность, на чёрный день, если он случится, гасить ими ипотеку или прожить на них, если к примеру работы лишитесь, тем более сейчас кризис. Главное не тратьте.

[936873072] – 15 июля 2015 г., 10:10

Зачем спрашивать у форума, если задача — чисто математическая? Посчитайте экономию на процентных выплатах при условии досрочного погашения (не забывайте про уменьшаемый остаток по основному долгу) и сравните с процентным доходом по вкладу.

[739854613] – 15 июля 2015 г., 10:14

конечно ипотеку, делать перерасчет выгоднее, чем иметь копейки с вклада

[1781086662] – 15 июля 2015 г., 10:14

Шесть платежей это мало для погашения ипотеки. А вот отложить под % но не с целью заработать на этом — это может вас оочень здорово выручить в трудные времена с теми же выплатами по ипотеке. По сути в случае потери работы или болезни тьфутьфутьфу у вас будет время спокойно встать на ноги. И еще и докладывайте по возможности туда.

[77000351] – 15 июля 2015 г., 10:18

Лучше побыстрее разобраться с долгами. Как только появляются деньги — сразу вносите.Доходность вклада будет меньше % ипотечного, да и потом сорветесь спустите деньги на ерунду.

++++ Практически всегда лучшее решение- снижение долговой нагрузки

[2641121574] – 15 июля 2015 г., 10:35

проценты вклада жрет инфляция все равно

[3172440266] – 15 июля 2015 г., 10:43

Зачем спрашивать у форума, если задача — чисто математическая? Посчитайте экономию на процентных выплатах при условии досрочного погашения (не забывайте про уменьшаемый остаток по основному долгу) и сравните с процентным доходом по вкладу.

+++++++++++++++++++++
если сами не в состоянии — обратитесь в банк. Вам сформируют новый график погашения (как будто вы уже внесли «частично-досрочную» сумму) и покажут: сколько денег Вы сэкономите на %, как изменится ежемесячный обязательный взнос, и т.д. и отдельно — рассчитают сумму дохода по вкладу. На основании этих данных делайте выводы.

[279106676] – 15 июля 2015 г., 11:16

Вы не сможете сократить срок ипотеки на 6 месяцев и внести досрочно 6 платежей. Это очень не выгодно банку, по этому в договоре у вас указано, что вы можете только досрочно гасить основной долг. Посмотрите в графике платежей по ипотеке соотношение в ежемесячном платеже процентов и основного долга. Если вы платите ипотеку первые годы, то увидите что 90% ежемесячного платежа — проценты и 10% идет на основной долг. В такой ситуации лучше гасить ипотеку, т.к. снижение суммы основного долга снизит размер %. Если вы платите ипотеку уже лет 7-10, то гасить досрочно смысла нет, проценты вы уже выплатили и основной долг быстро обесценивается. Я бы поменяла деньги на доллары и положила на депозит в филиал крупного иностранного банка — ситуация в стране мрачная, пусть будет заначка.

[1867409081] – 15 июля 2015 г., 11:40

Вы не сможете сократить срок ипотеки на 6 месяцев и внести досрочно 6 платежей.

БРЕД ))))))))))))))))))))))))))))
Все зависит от условий договора. Одни банки готовы принять деньги в счет погашения основного долга только на условиях пересчета (уменьшения) суммы аннуитетного платежа, другие предоставляют выбор: уменьшение суммы платежа или уменьшение срока погашения кредита. Есть банки, которые при частично-досрочном погашении уменьшают % (скажем, было 13% — стало 12,8%). все очень индивидуально.

[3983331824] – 15 июля 2015 г., 11:51

Надоели двоечницы! Ни в школе ни в институте не учатся, а потом на форуме задают дурацкие вопросы. Вот возьми калькулятор и посчитай, что будет выгоднее. Мы со студентами такие задачки на первом курсе решаем.

[279106676] – 15 июля 2015 г., 12:39

БРЕД ))))))))))))))))))))))))))))Все зависит от условий договора. Одни банки готовы принять деньги в счет погашения основного долга только на условиях пересчета (уменьшения) суммы аннуитетного платежа, другие предоставляют выбор: уменьшение суммы платежа или уменьшение срока погашения кредита. Есть банки, которые при частично-досрочном погашении уменьшают % (скажем, было 13% — стало 12,8%). все очень индивидуально.

Читай второе предложение. И еще покажи мне банк который согласен на уменьшение срока кредита.

[3318816734] – 15 июля 2015 г., 12:58

Возьмите кредитный калькулятор и посчитайте. Я не гашу, а наращиваю депозит, т.к. инфляция ест мой платеж. он меня не сильно обременяет, я люблю, когда тылы прикрыты и я знаю, что в случае форс-мажора мне будет чем платить и будет на что жить, и в случае возникновения разных ситуаций у меня будут деньги. Можно и правда, в $ уйти, это разумно, я в декабре смотрела на истерики и не парилась, частично была в $ на дкпозите.. Правда, банки плохо отдавали $, запись была за 5 дней. Считайте и делайте так, как вам удобно психологически. Меня ипотека /долг) не парит, а люди пишут, что спать не могут при долгах.

[1831676951] – 15 июля 2015 г., 13:06

Читай второе предложение. И еще покажи мне банк который согласен на уменьшение срока кредита.

Уралсиб. Нам скостил 3 года. Скоро еще закинем денег.

[1418790834] – 15 июля 2015 г., 13:13

Читай второе предложение. И еще покажи мне банк который согласен на уменьшение срока кредита.

Любой, это в стандартном договоре об ипотеке написано.

Похожие темы

[1418790834] – 15 июля 2015 г., 13:17

Вы не сможете сократить срок ипотеки на 6 месяцев и внести досрочно 6 платежей. Это очень не выгодно банку, по этому в договоре у вас указано, что вы можете только досрочно гасить основной долг. Посмотрите в графике платежей по ипотеке соотношение в ежемесячном платеже процентов и основного долга. Если вы платите ипотеку первые годы, то увидите что 90% ежемесячного платежа — проценты и 10% идет на основной долг. В такой ситуации лучше гасить ипотеку, т.к. снижение суммы основного долга снизит размер %. Если вы платите ипотеку уже лет 7-10, то гасить досрочно смысла нет, проценты вы уже выплатили и основной долг быстро обесценивается. Я бы поменяла деньги на доллары и положила на депозит в филиал крупного иностранного банка — ситуация в стране мрачная, пусть будет заначка.

И досрочно всегда есть смысл гасить, потому что если вы брали ипотеку на 20 лет, а выплатили за 5, то проценты пересчитают и разницу вернут, потому что по закону в РФ проценты взымают только за время пользования кредитом, а не так как изначально насчитали.

[279106676] – 15 июля 2015 г., 13:23

И досрочно всегда есть смысл гасить, потому что если вы брали ипотеку на 20 лет, а выплатили за 5, то проценты пересчитают и разницу вернут, потому что по закону в РФ проценты взымают только за время пользования кредитом, а не так как изначально насчитали.

Может прежде чем такое писать почитаете статьи в интернете о том как начисляются проценты при ипотеке? Если бы всем все пересчитывали и возвращали банкиры бы не занимали высокие строчка в рейтинге миллиардеров!

[279106676] – 15 июля 2015 г., 13:25

Любой, это в стандартном договоре об ипотеке написано.

С тех пор как отменили мораторий и штрафы на досрочное погашение банкиры намертво стоят на том, что досрочно можно только уменьшать основной долг, срок кредита трогать не дают. Потому что сокращая срок кредита, клиент существенно экономит на процентах.

[1418790834] – 15 июля 2015 г., 13:30

С тех пор как отменили мораторий и штрафы на досрочное погашение банкиры намертво стоят на том, что досрочно можно только уменьшать основной долг, срок кредита трогать не дают. Потому что сокращая срок кредита, клиент существенно экономит на процентах.

Нет, в стандартном договоре можно сделать две вещи: или умнньшит отсняв ной долго, а соответственно и месячную выплату, или оставить месячную выплату без изменений, но уменьшить срок кредита.

[1418790834] – 15 июля 2015 г., 13:31

Может прежде чем такое писать почитаете статьи в интернете о том как начисляются проценты при ипотеке? Если бы всем все пересчитывали и возвращали банкиры бы не занимали высокие строчка в рейтинге миллиардеров!

Законы государства, в котором живете, читать надо, а не спорить о том, чего не знаете.

[2293262091] – 15 июля 2015 г., 16:29

Любой, это в стандартном договоре об ипотеке написано.

Не любой, далеко не любой.
У меня в СМП можно было.

[2293262091] – 15 июля 2015 г., 16:32

Законы государства, в котором живете, читать надо, а не спорить о том, чего не знаете.

дайте, пожалуйста, ссылку на закон, по которому банк обязан у вас принять досрочку в счет уменьшения срока кредита.

Копить или гасить?

У меня такой вопрос. Имеется ипотечный кредит, остаток задолженности составляет 1 млн руб. (процентная ставка 12% годовых)

Ежемесячный взнос по кредиту составляет 16 тыс. рублей.

Есть возможность делать платежи в пользу частично досрочного погашения в размере 50 тыс. в месяц.

Что выгоднее, вносить ежемесячно по 50 тыс рублей в пользу частично досрочного погашения (уменьшая тем самым тело кредита) или открыть пополняемый вклад (с ежемесячной капитализацией процентов ) в банке сроком на 1.5 года и вносить эти 50 тыс туда (чтобы по окончании срока вклада закрыть ипотечный кредит накопленной суммой)?

  • 1529 просмотров

Добрый день, интересный вопрос!

уточните, пожалуйста ставку процента, под которую вы сможете класть средства на депозит?

Ставка вклада 7.5% годовых

спасибо) для того чтобы точно все рассчитать, лучше конечно знать, сколько месяцев осталось до погашения кредита. я исходя из озвученной вами суммы ежемесячного платежа рассчитала, что это 98 месяцев. если не так, то поправьте. также нужно понимать, что вы хотите, чтобы банк делал при внесении вами суммы в 50000 руб. в счет тела кредита — или пересчитывал срок кредита, или сумму ежемесячного платежа. я вас так поняла, что стоит цель закрыть кредит как можно раньше. Значит я взяла за условие — сокращение срока кредита.

теперь по рассчетам. берем озвученный вами срок — 1,5 года (или 18 месяцев). если вы будете гасить по 50000 руб., уменьшая тело кредита, то его вы закроете уже через 16 месяцев. но есть нюансы с тем как у банка принято выполнять эту операцию. поэтому, как минимум 50000 руб. у вас еще останется по итогам 1,5 лет, как максимум — 100000 руб. Но для точности расчета нужно знать как банк выполняет операцию досрочного гашения: либо в тот же день, когда вы подали заявление на досрочное гашение и пересчитывает сразу срок кредита, или через какое-то время. или же списание суммы досрочного гашения происходит вместе с суммой оцередного ежемесячного платежа, или иначе. от этого будет зависеть рассчет, когда точно кредит будет закрыт и сколько денег удасться сэкономить таким образом.

далее, если вкладывать каждый месяц по 50000 руб. под 7,5 % годовых на 1,5 года, с ежемесячной капитализацией, то в конце срока у вас будет — около 950 тр. при этом после 1,5 лет платежей по кредиту, остаток кредита — 874 тыс. руб. итого у вас — 76 т.р.

вывод: при озвученных условиях выгоднее досрочно гасить кредит, при этом существенной разницы нет в том, как в итоге поступить, ведь разница в суммах не большая. другое дело, что когда вы гасите тело кредита досрочно, то вы меньше переплачиваете банку (лично мне это всегда греет душу, т.к. не хочется «кормить» банк). ведь он с вас забирает 12 %, а по депозиту отдает 7,5.

Что лучше: досрочно гасить ипотеку или перечислять во вклад?

Еще совсем недавно я получал зарплату 90 тысяч рублей, а жена получала пособие 21 тысячу рублей. Обязательные траты: платеж за ипотеку 41 тысяча рублей, возврат долгов родственникам за ремонт 8 тысяч рублей, коммунальные платежи около 5 тысяч рублей, бензин 9 тысяч рублей, медстраховка 3 тысячи рублей. Я, жена и ребенок жили на оставшиеся 45 тысяч .

Живем мы в частном доме, за него же и платим ипотеку. 45 тысяч рублей на троих нам объективно не хватало на потребительские нужды. Речь о накоплениях и отпуске вообще не стояла.

Я получил выгодное предложение о работе в другом городе, которое увеличило мой заработок вдвое. Сейчас у меня ежемесячно есть сумма, которой я хочу умно распорядиться.

С одной стороны, ответ очевиден: досрочно гасить ипотеку. По ставке 14% годовых на 15 лет первые годы платятся лишь проценты, если не делать досрочных взносов. Но в то же время у меня есть острое желание не кидать все свободные деньги в карман банку, а инвестировать или пополнять вклад, дабы ощущать себя увереннее, зная что у тебя есть какой-то «актив» за спиной, а не только уменьшенная ипотека.

Заранее спасибо за ответ.

Павел Д., 24 года

Павел, спасибо за вопрос. Однозначного ответа мы не дадим: надо всё обдумывать и считать. Давайте разбираться.

Открыть вклад

Если у вас нет накоплений, то открывайте вклад . Сейчас банки предлагают 7—9% годовых в рублях, с возможностью ежемесячного пополнения и дополнительных процентов по капитализации или с межбанковских переводов.

  • Если взять 300 000 рублей, открыть вклад в Тинькофф-банке, каждый месяц пополнять его на 50 тысяч, то за год вы накопите 895 268 рублей с учетом ставки в 7% и бонусов от банка.

На сайтах банков можно рассчитать сумму вклада, ежемесячные пополнения, доходность и проценты, чтобы понять, как получить максимальную выгоду.

Кроме вклада можно инвестировать в ценные бумаги и акции. По сравнению с вкладом инвестиции в ценные бумаги приносят больший доход в год. Почитайте нашу подборку об инвестициях для начинающих.

Гасить ипотеку

Вы можете досрочно частично погасить ипотеку двумя способами: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж. В обоих случаях деньги пойдут на погашение основного долга, но параметры ипотеки после внесения денег поменяются.

Если вы хотите уменьшить срок, то размер ежемесячного платежа не уменьшится. Зато уменьшатся процентные выплаты по ипотеке и страховые взносы.

При уменьшении ежемесячного платежа процентные выплаты если и уменьшатся, то совсем мало.

Итоговая переплата банку будет меньше, если досрочными платежами сокращать срок в первые 3—5 лет. Посчитайте сами в ипотечном калькуляторе.

Если у вас нестабильный доход — снижайте сумму. Если с работой и деньгами всё в порядке — уменьшайте срок

Что же выбрать

На вашем месте я бы выбрал срединный путь: половину свободных денег откладывал бы в финансовый резерв, другую половину использовал для досрочного погашения ипотеки. Как только ваш резерв составит больше 5—6 месячных зарплат или упрется в страховой лимит АСВ , есть смысл начать вкладывать в ценные бумаги: сначала гособлигации, потом индексные фонды, корпоративные облигации и, наконец, акции.

Напишите нам потом, что вы выбрали: ипотеку или вклад.

Смотрите еще:

  • Закон о прохождении службы полиции Федеральный закон от 30 ноября 2011 г. N 342-ФЗ "О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Федеральный закон от 30 […]
  • Земельный участок в железнодорожном купить Земельные участки в Железнодорожный Всего 13 объявлений Всего 13 объявлений Купить земельный участок, 14 соток, 10 км за МКАД. 4 октября 23 Агентство Пожаловаться Заметка 10 мин. до метро Бунинская аллея. 5 детских […]
  • Соглашение об увольнении по соглашению сторон образец при сокращении Соглашение о досрочном увольнении при сокращении Сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя – одно из оснований расторжения трудового договора по инициативе работодателя (п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК […]
  • Денежное довольствие военнослужащих внутренних войск мвд россии Приказ МВД РФ от 21 января 2008 г. № 49 “О порядке выплаты процентной надбавки за выслугу лет и единовременного денежного вознаграждения за добросовестное исполнение обязанностей военной службы по итогам календарного (учебного) года […]
  • Дипломная договор займа Дипломная. Договор займа 2013 ВВЕДЕНИЕ 3 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОНЯТИЯ «ДОГОВОР ЗАЙМА» В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ 5 1.1. Понятие и история развития договора займа 5 1.2. Стороны договора займа 10 1.3. Характеристика […]
  • Закон транспортный налог 2018 орловская область Закон Орловской области от 28 сентября 2018 г. N 2250-ОЗ "О внесении изменения в статью 3 Закона Орловской области "О транспортном налоге" (не вступил в силу) Закон Орловской области от 28 сентября 2018 г. N 2250-ОЗ"О […]
admin

Обсуждение закрыто.