Статья кредитование юридических лиц

Статья кредитование юридических лиц

Современное состояние кредитования юридических лиц в России

Зентаи Чаба Ласлович
МФЮА, студент

Аннотация. В статье рассмотрены особенности кредитования юридических лиц, проанализировано современное состояние и рассмотрены проблемы кредитования юридических лиц в России. Сделаны выводы о том, в каком направлении необходимо совершенствовать процесс кредитования юридических лиц для минимизации кредитных рисков.

Ключевые слова: юридическое лицо, кредитование, кредитования юридических лиц, риски, коммерческие банки, методы оценки, залог, заемщик.

Abstract: the article considers the features of lending to legal entities, analyzes the current state and the problems of lending to legal entities in Russia. It is concluded, in what direction it is necessary to improve the process of corporate lending to minimize credit risks.

Key words: legal entity, lending, corporate lending, risk, commercial banks, evaluation methods, collateral, the borrower.

Для устойчивого развития финансовой системы и хорошей экономики страны необходимо развивать бизнес. Именно для цели поддержания бизнеса и существуют различные виды кредитов юридическим лицам.

Мировая практика развития экономики непрерывно связана с кредитованием в различных сферах хозяйственной деятельности.

Под кредитом понимают сделку, заключенную между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определённых условиях. Кредитор и заемщик подписывает договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства в оговоренном размере заемщику, а заемщик выполняет условия возврата с выплатой процентов. Кредит предоставляется на различные цели и на различных условиях, как для физических, так и для юридических лиц.

Юридическое лицо — это своего рода компания, которая занимается одним из разнообразных видов бизнеса [5]. Нужные денежные средства юридическое лицо может взять в любом финансовом учреждении. Однако всегда следует помнить, что кредит связан с определенным риском. Даже если компания берет кредит на покупку необходимых для нее товаров, всегда есть вероятность потерять средства и остаться в долгу перед банком.

Так, при предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не соответствует требованиям, банковское учреждение вправе отказать ему в получении необходимой суммы. Так, при рассмотрении заявок от юридических лиц, банкам помогают решение следующие ключевые принципы: платежеспособность, возвратность, цель использований денежных средств, обеспеченность. Нарушение любого из вышеперечисленных принципов повышает риск отказа кредитования.

Самой главной причиной отказа кредитования юридических лиц является неправильно подготовленные документы, их отсутствие, а также предоставление недостоверных сведений или поддельных копий в кредитную организацию считается грубым нарушением, и расцениваются, как попытка обмануть или ввести в заблуждение. Кроме того, банк имеет право внести юридическое лицо в «черный список», созданных на базе данных большинства банков [2].

Качество кредитной истории заемщика. Банк имеет право отказать в кредитовании по причине отрицательной кредитной истории организации-заемщика. Чаще всего, основанием для возникновения неблагоприятной кредитной истории организации являются: просроченные кредиты (погашенные не в срок), наличие неоплаченных задолженностей, в том числе и их процентов. Соответственно, большим плюсом при предоставлении заявки на кредит будет, если у организации в наличии имеется благоприятная кредитная история.

Репутация фирмы-заемщика на рынке и отказ юридического лица в предоставлении запрашиваемых сведений о доходах и расходах, сведений об активах, основных средствах организации. Отказ в предоставлении вышеперечисленных данных не может дать банку в полной мере оценить деятельность и перспективы развития предприятия.

Отказ в кредитовании юридического лица может произойти, если предприятие имеет в наличии непогашенные кредиты, то есть организация находится в условиях высокой финансовой нагрузки. Также, если есть факторы, свидетельствующие о финансовом состоянии организации, не отвечают требованиям банка (к примеру, если у предприятия нет постоянных источников дохода для погашения кредита или фирма имеет деятельность, находящуюся на грани кризиса).

Непостоянный доход. Кредитная организация анализирует перспективы и динамику развития бизнеса фирмы заемщика. Поскольку источником для погашения кредита, в первую очередь, является доход за последующие периоды, то изучив эти показатели, банк сможет прогнозировать будущее финансовое состояние организации. Регулярность, постоянство, стабильность это фундамент возвратности, платежеспособности и кредитоспособности фирмы.

Фирма не имеет в наличии ликвидного залогового обеспечения. Менее рискованной для банка услугой является выдача средств под залог. Если предприятие по какой-либо причине не сможет вернуть долг, то в качестве возвратных средств будет выступать имущество фирмы, которое быстро может быть реализовано. Отказом в кредитовании юридического лица может послужить полное отсутствие или неликвидное залоговое обеспечение [6].

Некорректная цель получения кредита. Кредитная организация вправе потребовать указать: с какой целью необходимо получение кредита и средства для достижения этих целей. Отказать в займе могут, если цели не соответствуют принципам кредитной политики банка или банк сочтет, что они являются неоправданными и бесполезными, и могут ухудшить финансовое состояние организации.

Таким образом, юридическому лицу необходимо проанализировать финансовое положение организации, подготовить экономические расчеты и сформулировать четкие цели, которые будут свидетельствовать об эффективном использовании полученных в банке средств. Рассмотрев основные причины для отказа в кредите можно отметить, что банки намного охотнее сотрудничают с клиентами, которые могут своевременно и в полном объеме погасить свои обязательства по займу. Это должно обосновываться официальными финансовыми отчетами и положительной кредитной историей. Организации, зная об этом, могут подготовиться более тщательно к подаче заявки на кредит и, возможно, тем самым избежать отказа в получении кредита.

Однако стоит заметить, что обычно взять кредит для обширной компании не составляет труда. Куда более сложно взять сумму в кредит для предприятий малого и среднего бизнеса.

Первым этапом при получении кредита является сбор необходимых документов компании: учредительные документы, финансовые бумаги и другие. Весь пакет собранных документов, предоставляется банку вместе с заявлением на получение кредита.

Вторым этапом в этом деле будет рассмотрение заявления финансовым учреждением. Тут остается только ждать, пока эксперты банка проверят все документы и вынесут решение.

Если предприниматель получает положительный ответ, то он может переходить к следующему этапу, которым является заключение договора между банком и юридическим лицом. После того, как обе стороны подписали договор, денежные средства начисляются на счет заемщика и непосредственно поступают в его личное распоряжение. И последним этапом является погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.

Так, рынок кредитования юридических лиц в России сегодня сталкивается со многими проблемами, это связано, прежде всего, со значительным объемом невозвращенных кредитов, недостатками действующего законодательства. Выход из сложившейся ситуации возможен только при условии повышения доверия внутри банковской системы: между Центральным банком, коммерческими банками и юридическими лицами Российской Федерации.

Итак, дадим характеристику современному состоянию уровня кредитования юридических лиц в Российской Федерации, используем статистическую информацию Центрального Банка РФ, а именно сведения об объемах кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности.

Так, на примере ЦБ РФ в 2016 году по отношению к 2015 году имеется значительное снижение общего объема кредитования на 10,4% [3]. Данный факт можно связать с неблагоприятной экономической обстановкой в стране, вызванной наложением на Российскую Федерацию санкций со стороны западных стран, что в свою очередь отрицательно отражается на финансовом состоянии юридических лиц. Объем кредитования добычи полезных ископаемых имеет скачкообразную тенденцию. В 2015 году по отношению к 2014 имеется рост 87,8%, в 2016 по сравнению с 2015 — падение на 28,6%. За весь исследуемый период (2016/2014) наблюдается рост объема на 52,9% процента. Объем кредитования обрабатывающего производства за исследуемый период имеет наибольший рост. В 2016 году по отношению к 2014 году рост составил 63%. Объем кредитования производства и распределения электроэнергии, газа и воды за анализируемый период имел значительное снижение. В 2016 по отношение к 2014 году падение составило 28,2%. Что касается объема кредитования строительства, можно отметить, что данный вид имеет наибольшее снижение. В 2016 году по отношению к 2014 году падение составило 46,9% [4].

Важно отметить, что проблемы по кредитованию юридических лиц зачастую связаны с отсутствием отлаженной системы финансового менеджмента в банковской сфере. Рассмотрим основные проблемы, препятствующие успешному развитию как предприятий, так и банковского бизнеса в целом:

Во-первых, отсутствие четко налаженных банковских процедур. Суть данной проблемы заключается в нерациональности поведения руководителя, которое состоит в освобождении соответствующего подразделения от дополнительной нагрузки для работы по другим проектам. Основная идея указанного действия заключается в том, что после одобрения сделки сотрудник банка, структурировавший сделку, отстраняется от последующей работы с клиентом, что может привести к негативным последствиям, т.е. нарушается принцип работы одного окна. Клиент начинает теряться при осуществлении расчетов, составлении кредитной документации, выдаче денежных средств и т.д. Однако стоит заметить, что данная ситуация зависит от кредитной организации, так как не все банки сейчас практикуют андеррайтинг. Таким образом, решением вышеизложенного является обеспечение плавного перехода к новому формату работы, в частности предоставление клиенту информации о том, кто и за что отвечает в банке, в связи с чем целесообразнее всего использовать подход, согласно которому решение о внесении изменений в сделку будут принимать коллегиальные органы, а прочими вопросами будет заниматься руководитель по согласованию с подразделением, в компетенции которого входит данный вопрос.

Во-вторых, непрозрачность и закрытость банковских процессов. Суть данной проблемы заключается в неслаженной работе подразделений, длительном согласовании документации, в запросе дополнительных документов, который зачастую может осуществляться несколько раз – все это отталкивает хорошего заемщика. Решением подобной проблемы может быть необходимое и правильное пояснение клиенту примерных сроков прохождения каждой стадии и порядка принятия решений. Также стоит обратить внимание на то, что сотрудник, который отвечает за структурирование сделки, должен в обязательном порядке осуществлять контроль за процессом согласования и подписания положенной документации, а также оказывать помощь клиенту в налаживании доброжелательных взаимоотношений с другими подразделениями, тем самым обеспечивая постепенное расширение взаимодействия между подразделениями банка и клиентом [1].

В-третьих, недостаточный уровень квалификации специалистов, осуществляющих проведение переговоров и структурирование сделок.

Суть анализируемой проблемы заключается в том, что отсутствие необходимого уровня профессионализма может привести к затягиванию рассмотрения проектов, к потере важных проектов и акцентирование внимания на «бессодержательных» проектах, итогом чего является финансирование несостоятельных проектов, прямые убытки, в целом — упущенная выгода банка. Оздоровительным решением здесь могут стать мероприятия, позволяющие повысить квалификацию банка, а именно: посещение курсов и специализированных тренингов, получение второго высшего образования, изучение специализированной литературы и другое.

Итак, анализируя всё вышесказанное в целом, можно сделать вывод о том, что современная практика оценки кредитоспособности клиентов банками нуждается в значительном улучшении – существенной модернизации, направленной на снижение рисков и повышение эффективности банковской и предпринимательской деятельности. Это является жизненно важным в сегодняшних условиях недостаточности материального обеспечения организаций, приводящей к замедлению посткризисного восстановления всей экономической системы России.

Сегодня делать прогнозы — занятие совсем неблагодарное, поэтому специалисты стараются уклоняться от оценки, что же ждет банковский сектор в оставшиеся месяцы 2016 года. Очередной скачок курсов иностранных валют по отношению к рублю говорит о том, что до наступления благоприятных времен для бизнеса в России еще далеко.

Таким образом, для того, чтобы обеспечить устойчивость в развитии банковского бизнеса, необходимо провести эффективную организацию процесса кредитования за счет следующих факторов: — четко налаженные внутрибанковские процедуры; — информационная открытость банка; — высокий уровень профессионализма банковских служащих; — отлаженные взаимоотношения между сотрудниками и высокая корпоративная культура; — гибкая система мотивации персонала.

Стоит отметить, что меры, перечисленные выше, не требуют значительных финансовых вложений, однако при этом будет достигнут положительный и длительный эффект организации кредитования юридических лиц в банке.

Гаврикова В.Н., Озерова В.Е. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их устранения. В сборнике: информационные технологии, энергетика и экономика (экономика и менеджмент, научные исследования в области физической культуры, спорта, общественных наук и лингвистики) Сборник трудов XIII -ой Межд. науч.-техн. конф. студентов и аспирантов. Филиал национального исследовательского университета «МЭИ» в г. Смоленске. 2016. С. 42-45.

Галанов, В. С. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их решения / В. С. Галанов // Деньги и кредит. — 2012. — № 11. — С. 32-35.

Общие объемы кредитования юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (всего по Российской Федерации) [Электронный ресурс]. – Режим ограниченного доступа: http://haa.su/G8K/– (Дата обращения: 25.07.2016).

Общие объемы кредитования юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (всего по Российской Федерации) [Электронный ресурс]. – Режим ограниченного доступа: http://haa.su/G8K/– (Дата обращения: 25.07.2016).

Пальчикова И.С. Ключевые элементы кредитования юридических лиц. // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2016. № 24-2. С. 118-122.

Федотова Г.В. Банковское кредитование инвестиционной деятельности в России на современном этапе / Г.В. Федотова, А.С. Федорова // Вестник магистратуры. — 2014. — № 6. — С. 158.

Кредитование юридических лиц

24.10.2015 Просмотры: 760 Комментарии: 0 Кредиты для бизнеса

Кредиты для юридических лиц – займы, которые выдаются юридическим лица и предприятиям под определенный процент и на определенный срок, указанный в договоре. Как и в любом финансовом предприятии – это всегда риск для обеих сторон. В практике кредитования юридических лиц не существует единых нормативов организации кредитного процесса и потому, каждому банку приходиться находить свои подходы к объекту кредитования.

Виды кредитования юридических лиц

Разовый кредит зачисляется на счет заемщика единожды и всей суммой. Кредитная линия – кредит в пределах оговоренного лимита, который предусматривает выдачу нескольких кредитов на срок заключения договора. Овердрафт – это краткосрочный кредит, при котором клиенту выдается сумма, необходимая при отсутствии или недостаточном количестве денежных средств на текущем счету. В таком случае баланс на счету клиента выглядит как отрицательный.

Есть несколько типов займов для юридических лиц. На развитие бизнеса – для закупки оборудования и товаров. Ипотека – на покупку нежилых помещений, магазинов, гостиниц, кафе, офисов или складов. Такая недвижимость является залоговой, что снижает риски потерь для банка. Недвижимость переходит в собственность организации уже сразу после заключения договора купли — продажи. Процентные ставки на ипотеку в разных банках могут быть самыми разными, но относительно низкими они не были никогда.

Факторинг – вид финансовых услуг, используемый, зачастую, в малом и среднем бизнесе, в которых участвует клиент (поставщик товаров), банк (или факторинговая компания) и потребитель товара. В таком случае банк курирует финансовое положение поставщика и платежеспособность покупателя. Это значительно снижает риски для обеих сторон – покупателя и поставщика.

Аккредитив – противоположная факторингу операция. Банк погашает задолженность поставщикам товара по предъявлению документов, подтверждающих сделку и факт выполнения условий договора. В основном используется во внешнеэкономических соглашениях между разными странами.

Лизинг – вид кредитных инвестиций, при котором на основании договора и определенных условий, юридическим лицам предоставляется возможность взять в долгосрочную аренду имущество, с возможностью его приобретения в дальнейшем. Участниками данной операции выступают: страховщик, продавец, лизингодатель, лизингополучатель и предмет лизинга. В лизинг можно получить недвижимость, оборудование, технику, транспортные средства.

Процес кредитования юридических лиц

Кредитоспособность клиента банки оценивают несколькими методиками. Оценивается объем реализации продукции или товаров, финансовой стабильности предприятия, обороты на текущих счетах (дебет, кредит), прибыли и убытки, рентабельность, кредитная история заемщика.

В процессе кредитования есть несколько стадий: заявка на кредитование и оценка рисков рассматривается банком, изучается кредитоспособность клиента, за этим следует подготовка всех документов, и заключается договор и после сделки банком контролируется выполнение условий погашения кредита.

Что касается процентных ставок – то установленный изначально процент не меняется на протяжении периода погашения кредита. В редких исключениях, в зависимости от изменений конъюнктуры финансового рынка, банк уведомляет клиента о повышении ставки не позднее, чем за 10 дней до того, как изменения вступают в силу.

Погашение кредита может производится путем списания суммы с текущего счета клиента в оговоренную дату, а также с текущего корреспондентского счета, открытого в другом банке. При недостаточности средств на счету, на сумму долга начисляется пеня за каждый просроченный день и суммируется к задолженности по оплате за текущий месяц.

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц: нюансы

Для хорошей экономики в любой стране необходимо развивать бизнес. Именно для цели поддержания бизнеса и существуют различные виды кредитов юридическим лицам.

Кредитование юридических лиц

Организация кредитования юридических лиц

Существует два вида кредита юридическим лицам:

Государственный. В этом случае государство выступает кредитором и дает предприятию необходимую сумму на определенных условиях.

Хозяйственный. Здесь же, помимо банка, участвуют второстепенные компании, которые готовы предоставить своему юридическому партнеру кредит.

Условия кредитования юридических лиц

При предоставлении кредита юридическому лицу банк обращает внимание на такие основные моменты, как наличие залога, стабильного бизнеса, денежных источников для погашения кредита. Если заемщик не соответствует требованиям, банковское учреждение вправе отказать ему в получении необходимой суммы.

Обычно взять кредит для обширной компании не составляет труда. Куда более сложно взять сумму в кредит для предприятий малого и среднего бизнеса.

Основными причинами для отказа могут быть:

Недостаточность залога. Залог — неотъемлемая часть любой сделки с финансовым учреждением. Недостаточность заключается в малой стоимости того или иного имущества, которое дается под залог.

Нестабильный доход от бизнеса. Если доход стабилен, то у юридического лица есть все шансы получить запрашиваемую сумму. Если же нет, банк, скорее всего, перестрахуется и откажет в кредите.

Процесс кредитования юридических лиц

Первым этапом при получении кредита является сбор необходимых документов компании: учредительные документы, финансовые бумаги и другие. Весь пакет собранных документов, предоставляется банку вместе с заявлением на получение кредита.

Вторым этапом в этом деле будет рассмотрение заявления финансовым учреждением. Тут остается только ждать, пока эксперты банка проверят все документы и вынесут решение.

Если предприниматель получает положительный ответ, то он может переходить к последнему этапу, которым является заключение договора между банком и юридическим лицом. После того, как обе стороны подписали договор, денежные средства начисляются на счет заемщика и непосредственно поступают в его личное распоряжение.

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц – услуга, при которой банк предоставляет организации ссуду на определенный срок и получает за это оговоренный процент.

Существуют несколько вариантов классификации кредитов. Их можно разделить прежде всего по целям кредитования. Во-первых, это связанные, или целевые, кредиты, предоставляемые для какой-то определенной и оговоренной в договоре цели. Во-вторых, несвязанные – для использования по усмотрению заемщика.

Также кредиты классифицируют по срокам: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. В банковской практике нашей страны кредиты на срок более двух лет относят к долгосрочным.

По технике предоставления используются следующие схемы кредитования.

Кредиты одной суммой – такие, которые выдаются банком клиенту один раз и в полном объеме.

Кредиты через овердрафт – когда банк на основании кредитного договора предоставляет возможность клиенту расходовать больше средств, чем есть на расчетном счете. Таким образом, клиенту разрешается иметь дебетовое сальдо.

Кредитные линии – предоставление банком клиенту возможности получать денежные средства в кредит в определенном объеме в течение оговоренного срока. Кредитные линии подразделяются на простые (невозобновляемые), возобновляемые (револьверные), рамочные, онкольные и контокоррентные. Кроме того, существуют кредитные линии с лимитом выдачи и с лимитом задолженности.

По способу возврата кредиты юридическим лицам делятся в зависимости от того, когда происходит платеж: или в конце периода кредитования, или в течение всего срока равными долями, или по какой-либо иной оговоренной в соглашении схеме. Кроме того, в договоре обычно прописывают возможность и условия досрочного погашения кредита.

Для того чтобы обезопасить себя от невозврата, банки чаще всего требуют от заемщиков залог. Им могут быть товары на складе, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость. Помимо залога, существует практика подтверждать платежеспособность предприятия гарантиями (поручительствами) учредителей.

Услуга по предоставлению кредитов юридическим лицам во многих случаях индивидуальна. Ставки и объемы ссуд определяются, исходя из возможностей заемщика, размеров предприятия, рентабельности и окупаемости компании. Как правило, банки имеют отдельные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Предлагают свои услуги в области микрокредитования, кредиты для участников тендеров и прочие кредитные продукты для юридических лиц.

Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке

экономические науки

  • Якупова Алия Винеровна , бакалавр, студент
  • Башкирский государственный аграрный университет
  • Похожие материалы

    В настоящее время под «кредитованием юридических лиц» в первую очередь принято понимать «кредитование малого и среднего бизнеса». Ведь развитие малого и среднего бизнеса является залогом функционирования рыночной экономики.

    Процесс кредитования юридических лиц является одним из видов функционирования коммерческого банка АО «Россельхозбанк», который получает доходы при применении правильной кредитной политики. В тоже время кредитная политика коммерческого банка является необходимым условием своего успешного развития [3].

    Актуальность темы определяется следующим, кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах Клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски Банка. Поэтому совершенствование кредитной политики коммерческого банка является необходимым условием успешной его деятельности.

    К проблемам кредитования юридических лиц относятся:

    • определение процентной ставки;
    • отсутствие системы грамотного финансового менеджмента на предприятии;
    • трудность привлечения долгосрочных ресурсов [4].

    В условиях нестабильного развития экономики увеличиваются кредитные риски, так как большинство предприятий — потенциальных заемщиков имеют неустойчивое финансовое состояние, либо находятся на грани банкротства [6].

    Для того чтобы оформить кредит с юридическими лицами, банки предлагают различные схемы кредитования: кредитные решения могут отличаться друг от друга суммами займа, сроками их рассмотрения, размером залогового обеспечения и методами оценки банковских рисков. Другими словами, банки стремятся упростить требования к заемщикам и разработать индивидуальный подход к каждому клиенту [5].

    Важную роль для заёмщика играет характеристика его бизнеса, чем лучше выглядит его отчетность, тем проще будет получить кредит. Иногда банки присылают на предприятие своего эксперта, чтобы тот оценил состояние дел заёмщика. Более того, банком проводится анализ ситуации на финансовом рынке в настоящее время, оценивается срок, на который выдается кредит, а также обеспеченность кредита и количество задействованных банковских услуг [1].

    Порядок выдачи кредитов юридическим лицам:

    1. подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;
    2. предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;
    3. определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;
    4. оценка способа обеспечения кредита банком;
    5. принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;
    6. определение условий кредитования (общие, специфические) банком;
    7. заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;
    8. выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета) [2].

    В таблице 1 рассмотрим выдачу кредитов юридическим лицам по 2013, 2014 и 2015 годам.

    Таблица 1. Выдача кредитов юридическим лицам

    Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния и перспективы развития

    Рубрика: Экономика и управление

    Дата публикации: 17.06.2017 2017-06-17

    Статья просмотрена: 1087 раз

    Библиографическое описание:

    Ткаченко К. В. Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния и перспективы развития // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 300-302. — URL https://moluch.ru/archive/158/44556/ (дата обращения: 13.10.2018).

    В данной статье рассматриваются перспективы развития кредитования, а также система кредитования на примере малого и среднего бизнеса.

    Ключевые слова: кредитование, малый бизнес, средний бизнес, банк

    В современных условиях развития рынка кредитования наиболее актуальными являются изучение и анализ рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками. В перспективе выделяют три основных сценария развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса:

    1. Оптимистичный, в условиях которого будет создан эффективный нормативно-правовой механизм, бизнес станет «белым», и рост малого и среднего бизнеса будет иметь большой масштаб, что позволит увеличить рынок кредитования до 300 млрд. долл. США.
    2. Стабильный, означает в перспективе создание механизмов субсидирования процентных ставок, и осуществление государственной поддержки малого и среднего бизнеса, а также решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200–250 млрд. долл.
    3. Негативный — произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут разработаны собственные методики, оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса, будут иметь место разногласия в законодательном обеспечении функционирования предприятий малого и среднего бизнеса, при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл.

    Если обратиться к фактам, то анализируя темпы роста кредитов малым предпринимателям в 2013 г. обогнали корпоративное, а также розничное кредитование. Банковский портфель кредитов малому и среднему бизнесу увеличился на 62 %, достигнув 54,1 млрд. долл.

    Из проведенного анализа литературы следует, что наибольший объем выдачи кредитов приходится на Сбербанк России, при этом портфель кредитования малого и среднего бизнеса является незначительным.

    В настоящее время в банковской среде насчитывается около 30 банков, выделивших специализированные направления по предоставлению услуг кредитования малому бизнесу. Совокупный рыночный портфель задолженности по кредитам (по всем категориям заемщиков) за сентябрь 2016 года сократился на 238 млрд. рублей (-0,6 %) и составил 39,38 трлн. рублей. Сокращение затронуло как сегмент кредитования крупных корпоративных заемщиков, так и сегмент кредитования малого и среднего бизнеса.

    По данным ЦБ РФ, объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в январе-сентябре 2016 года, снизился по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. на 4,1 % и составил 3,77 трлн. рублей. По объему новых кредитов в сентябре рынок продемонстрировал выраженную положительную динамику по сравнению с августом (+14,3 %) [3].

    Ключевой проблемой, возникающей у банков при выдаче кредитов субъектам малого бизнеса становится проблема информационного вакуума, который возникает в связи с отсутствием у банка информации о потенциальном заемщике в достаточном объеме [1]. Для банковского сотрудника представляет сложность анализ эффективности деятельности компании или индивидуального предпринимателя, также не во всех случаях можно достоверно сказать, на что именно заемщик намерен направить кредит.

    Основная цель кредитования — уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга. При выдаче кредитов необходимо обладать умением определять факторы, способные повлечь за собой проблемы или даже просроченная задолженность [2].

    В свою очередь, для банков направление кредитования малого бизнеса страдает практически от тех же проблем, что и другие направления банковской деятельности: отсутствие стратегического планирования развития, отсутствие льготных условий со стороны Банка России для развития данного направления деятельности, неэффективные технологии.

    Проведенный анализ показал, что большинство банков, выделяющих программы кредитования малого бизнеса, предоставляют кредитные продукты, используя при этом устаревшие технологии кредитования. Кроме того, практически все эти банки, за исключением ВТБ 24, Сбербанка России, Уралсиба, Росбанка, банка Траст, не обладают обширными региональными сетями.

    Анализируя совокупные качественные и количественные показатели бизнеса компании заемщика необходимо осуществлять тщательно, однако процедуру не следует осложнять, и она должна быть прозрачной для заемщика. Начальный этап при заключении договора на кредит является ключевым для клиентского менеджера и кредитного инспектора, которые осуществляют непосредственное общение с заемщиком. Они выясняют как можно больший объем информации о заемщике.

    Процесс развития в России малого предпринимательства все больше взаимодействует с процессом развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого взаимодействия. Все это создало предпосылки для выработки целевой стратегии развития направления кредитования малого бизнеса.

    Период 2013–2015 гг. был отмечен для МСП преимущественно негативными тенденциями.

    Хотя общее число предприятий малого и среднего бизнеса (далее — МСБ) — юридических лиц увеличилось в 2012 и 2013 гг. на 12,2 %, составив 2,08 млн. предприятий, этот прирост пришелся на сегмент микропредпринимательства.

    Также можно отметить, что в 2014 г. данная тенденция не изменилась к лучшему. Число зарегистрированных индивидуальных предпринимателей снизилось в 2013 г. по сравнению с 2011 г. почти на 15 %. В 2014 г. их количество увеличилось на 1,6 %, но это произошло за счет роста числа микропредприятий.

    Финансовые показатели предприятий МСБ также показали негативную динамику. Так, оборот в 2013 г. (38,8 трлн. руб.) в реальном выражении сократился на 4,5 % по сравнению с уровнем 2011 г. Снижение капитальных инвестиций за этот же период составило 1,1 %.

    По данным исследования «Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса — 2014», проведенного Аналитическим центром МСП Банка, предприниматели весьма негативно восприняли изменения в бизнес-климате, отмечая высокий уровень конкуренции (его назвали главной проблемой 37 % респондентов), увеличение налогового бремени (29 %) и недоступность финансирования (11 %) [2].

    Позитивное влияние на рынок кредитования МСП могут оказать меры, направленные на поддержку МСБ, с привлечением поручительства гарантийных организаций под умеренные процентные ставки. Данные программы будут стимулировать деятельность МСП и обеспечивать устойчивость кредитных портфелей банков.

    По мнению автора, можно выделить основные моменты развития направления кредитования малого бизнеса в современных российских условиях:

    ‒ Стоимость кредитных ресурсов в сегменте корпоративного кредитования колеблется в пределах 15–17 % годовых, в сегменте кредитования малого бизнеса — 23–26 % годовых.

    ‒ Сегмент кредитования малого бизнеса позволяет банкам значительно дифференцировать кредитный портфель по совокупной задолженности на одного заемщика и тем самым снизить степень кредитных рисков.

    ‒ Развитие направления (в разрезе открытия точек продаж в новых городах) позволит банкам при минимальных издержках огромными темпами провести региональную экспансию.

    ‒ Преобразование точек продаж в полноценный филиал может происходить за счет реинвестирования прибыли точки, что существенно позволит совершить преобразования без дополнительных инвестиции.

    ‒ Приток новой клиентской базы позволит увеличить объемы продаж пересекающихся функциональных направлений (пластиковые карты, пост-терминалы, системы «банк-клиент», услуги расчетно-кассового обслуживания).

    Конкуренция в сфере кредитования малого бизнеса усиливает важность стоимости услуг как инструмента конкурентоспособности банков. В связи с этим минимальная стоимость кредитных продуктов в каждом отдельном регионе будет определяться методом ориентации на конкурентов.

    Проанализировав систему банковского кредитования юридических лиц можно сделать вывод, процесс развития в России малого предпринимательства все больше взаимодействует с процессом развития банковской системы страны. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого взаимодействия.

    Автор считает, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах хозяйственной деятельности.

    Таким образом, автор делает вывод, что на сегодняшний день проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

    1. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2013. — 360 с. — (Бакалавриат и магистратура)
    2. Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России. [Электронный ресурс]: https: //www.mspbank.ru/userfi les/billuten %20november %202015.pdf
    3. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: http://cbr.ru
    4. Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса в 2015 г. [Электронный ресурс]:https://www.mspbank.ru/userfi les/MSP_SIO_2015_15–06.pdf

    Похожие статьи

    Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

    В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, рассматриваются условия предоставления кредитов для развития бизнеса банками Калининградской области.

    Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях кризиса

    Уклонение кредитовать малый бизнес большая часть банков объясняют высокими рисками

    Согласно экспертным оценкам, кредитование малого и среднего бизнеса в наиближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг.

    Роль банковского сектора в развитии малого и среднего.

    Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, банковский сектор, Китай, кредитование.

    Ключевым элементом для развития малого бизнеса, видится, улучшение методов и способов его кредитования.

    Современное состояние и проблемы развития кредитования.

    Таким образом, решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса становится задачей банковских организаций, а также

    По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый и средний бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но.

    Кредитный риск как основная угроза для развития рынка.

    Малый и средний бизнес (далее — МСБ) представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала, что подтверждает рост количества банков, включающихся в рынок кредитования малого и.

    Кредитование и содействие развитию малого и среднего.

    Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, кредитование, кредитная ставка, прямая и косвенная поддержка предпринимательства. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода.

    Современные тенденции банковского кредитования малых.

    Главные особенности банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации целесообразно рассматривать в рамках сложившихся экономических тенденций и направлений развития банковского сектора в целом.

    Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ

    Почему же банки боятся кредитовать малые предприятия? Одной из главных причин такого положения на рынке кредитования малых предприятий

    Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, банк, малое предпринимательство, кредит, банковский.

    Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

    Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, кредит, Россия, банк, процентная ставка, малый, поддержка субъектов, бизнес, предприятие, объем.

    Современное состояние и проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса.

    Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса

    В статье анализируется состояние рынка банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, рассматриваются условия предоставления кредитов для развития бизнеса банками Калининградской области.

    Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях кризиса

    Уклонение кредитовать малый бизнес большая часть банков объясняют высокими рисками

    Согласно экспертным оценкам, кредитование малого и среднего бизнеса в наиближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг.

    Роль банковского сектора в развитии малого и среднего.

    Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, банковский сектор, Китай, кредитование.

    Ключевым элементом для развития малого бизнеса, видится, улучшение методов и способов его кредитования.

    Современное состояние и проблемы развития кредитования.

    Таким образом, решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса становится задачей банковских организаций, а также

    По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый и средний бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но.

    Кредитный риск как основная угроза для развития рынка.

    Малый и средний бизнес (далее — МСБ) представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала, что подтверждает рост количества банков, включающихся в рынок кредитования малого и.

    Кредитование и содействие развитию малого и среднего.

    Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство, кредитование, кредитная ставка, прямая и косвенная поддержка предпринимательства. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода.

    Современные тенденции банковского кредитования малых.

    Главные особенности банковского кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации целесообразно рассматривать в рамках сложившихся экономических тенденций и направлений развития банковского сектора в целом.

    Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ

    Почему же банки боятся кредитовать малые предприятия? Одной из главных причин такого положения на рынке кредитования малых предприятий

    Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, банк, малое предпринимательство, кредит, банковский.

    Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России

    Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, кредит, Россия, банк, процентная ставка, малый, поддержка субъектов, бизнес, предприятие, объем.

    Современное состояние и проблемы развития кредитования малого и среднего бизнеса.

    Смотрите еще:

    • Научная статья юридическая ответственность научная статья по теме Понятие и признаки юридической ответственности Государство и право. Юридические науки Цена: Авторы работы: ЛЕВЧЕНКО ВЯЧЕСЛАВ ЕВГЕНЬЕВИЧ ЛИВЕНЦОВ АЛЕКСЕЙ АЛЕКСЕЕВИЧ Научный журнал: Год выхода: Текст научной статьи […]
    • Образец обращение к главе администрации Образец обращения к главе администрации с просьбой Скачать Нет комментариев. Ваш будет первым! Задайте вопрос или оставьте свои комментарии и отзывы об объекте . Необходима регистрация в социальной сети вКонтакте. Задайте вопрос […]
    • Бизнес юрист ростов Юристы в Ростове-на-Дону: На чем мы специализируемся Юристы Консалтинговой группы «Бизнес» – профессиональные процессуалисты. Мы представляем интересы Клиентов в арбитражных судах, судах общей юрисдикции и третейских судах по […]
    • Бычков олег юрист Адвокатское бюро “ЕМПП” – российская юридическая фирма, оказывающая клиентам услуги по широкому кругу вопросов: от комплексных M&A проектов до помощи в разрешении коммерческих споров и уголовно-правовой защите по экономическим […]
    • Реутов си брачный договор Брачный договор как основание изменения законного режима имущества супругов (Ж.С. Труш, соискатель кафедры гражданского права ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет», помощник нотариуса Краснодарского нотариального округа, […]
    • Спирт этиловый 70 фармакопейная статья Фармакопея.рф Pharmacopoeia.ru — сайт о регистрации лекарственных средств в России. Site about registration of Drugs in Russia and EAEU (CIS). ФС.2.1.0036.15 Спирт этиловый 95%, 96% Содержимое (Table of Contents) ФС.2.1.0036.15 Спирт […]
admin

Обсуждение закрыто.