Страховки нет у процентов сша

Страховки нет у процентов сша

Медицинская страховка в США

Каждый человек, который заботится о своем здоровье, хочет получить качественное лечение. В Америке нет программы обязательного медицинского страхования, поэтому помощь врачей может обойтись в довольно круглую сумму.

Медицинская страховка в США необходима на случай внезапной болезни или травмы. Компания American Butler консультирует клиентов и помогает выбрать подходящий для вас страховой пакет врачебных услуг.

Медицинская страховка и ее статус

Медицинское обслуживание в США очень дорогое. При отсутствии страховки вы рискуете остаться без помощи, или получить минимальный осмотр только в бесплатных клиниках. Заключение договора со страховой компанией по приобретению медицинского полиса ограждает от возможных неприятностей. К тому же, согласно недавней реформе здравоохранения Affordable Care Act, вы законодательно обязаны приобрести страховой пакет, если длительное время легально проживаете (учитесь или работаете) в Америке.

Суть страхования заключается в ежемесячной выплате определенной суммы страховой организации. В случае заболевания или получения каких-либо повреждений часть расходов она принимает на себя. Стоит отметить, что страховка не всегда полностью покрывает лечение.

Виды страхования

Тип медицинской страховки прямо пропорционален вашим финансовым обстоятельствам. Можно самостоятельно приобрести полный или процентный пакет, или обратиться за помощью к государству. Для малоимущих слоев населения предусмотрены субсидии. Также оплату может внести организация при устройстве на работу.

Существующие типы медицинской страховки в Америке:

  • Health maintenance organizations(MediCal в Калифорнии) – самый дешевый вариант. Услуги предоставляются в рамках лечебных учреждений только одной сети. Список профильных специалистов и выбор клиник с HMO и МС ограничен. Для посещения необходимого специалиста, необходимо взять направление у прикрепленного к пациенту терапевта. Покрывает только консультации врачей этой сети.
  • Peferred provider organizations наиболее дорогое, но и очень выгодное предложение. Обширная сеть медицинских заведений, которая сотрудничает со многими другими врачебными организациями. Лечение можно получить и во вне PPO, брать направление для этого не требуется.
  • Point of serviceи организация Exclusive Providerпредлагают ограниченный комплекс услуг дешевых врачей.

Тарифные планы

Страховые планы в США зависят от того, какую часть расходов возмещает за вас компания — агент. Есть пять базовых предложений:

  • В платиновый пакет входит 90% оплаты расходов.
  • Золотой обойдется агентству около 80%.
  • Серебряный позволит вам сэкономить до 70%.
  • Бронзовый предполагает возмещение 60% потраченных средств.
  • Минимальный план оплачивает только экстренные случаи для лиц, моложе 30 лет или людям в ограниченными финансовыми возможностями.

Тарифы на медицинскую страховку отличаются по форме внесения оплаты. Так,

  • co pay — это фиксированная часть взноса за отдельную услугу, остальное покрывает страховой компанией;
  • deductible предоплата до начала действия пакета;
  • co insurance оплачивается частично (процент стоимости указан в договоре), оставшаяся часть погашается за счет страхователя;
  • out of pocket maximum при расходовании вами определенной максимальной суммы, происходит дальнейшее 100% возмещение.

Услуги дантиста и офтальмолога входят только в детский страховой план.

Покупку полиса можно произвести через рынок страхования Health Insurance или общегосударственный ресурс. Для совершения сделки подобного рода есть фиксированный период — с 15.11 по 15.02 текущего отчетного года. Стоимость медицинской страховки в США остается стабильной все 12 месяцев с начала продажи. Форс-мажорные обстоятельства дают право на приобретение вне установленных сроков.

Цена на страховку в США складывается из нескольких пунктов. Это регион проживания, уровень ваших доходов и качество страхового плана. Минимальный план типа HMO обойдется в 150 долларов на человека, платиновый будет стоить от 350 долларов. Неполные семьи с малолетними детьми и люди с проблемами денежного и социального характера, а также беременные имеют право рассчитывать на помощь государства. В этом случае стоимость будет гораздо ниже.

Про счастливую жизнь

Блог о путешествиях и о жизни в Америке

Медицинская страховка в США

С 1 апреля 2014 года согласно закону, инициированному президентом Обамой, все должны иметь медицинскую страховку. За ее отсутсвие предусматривается штраф — 1% от семейного годового дохода, но не менее $95 с члена семьи. Обычно страховку предоставляет работадатель, за не все равно нужно платить, но дешевле, чем если покупать ее самостоятельно, потому что чать расходов будет покрывать ваша компания-работодатель. Больше информации можно найти на официальном сайте Healthcare.gov — можно посмотреть цены и узнать, можете ли вы получить субсидии от государства на оплату страховки, и другое.

Если вы только приехали, дохода пока нет, и здоровье у вас хорошее, то можно заплатить $95 в год и вести здоровый образ жизни. Если доход есть, он не совсем маленький, и работодатель старховки не предоставляет, то имеет смысл купить старховку. У меня муж, напрмер, работает в стартапе, где компания не предоставляет медицинскую страховку, мы посчитали, что платить 1% от зарплаты, это сумма, конечно меньше, чем мы платим за страховку, но лучше уже быть защищенным от страшных и дорогих болезней (тьфу-тьфу-тьфу). Каждый год штраф за отсутствие страховки будет увеличиваться. В 2015 году это будет $325 с члена семьи, но не менее 2% от семейного годового дохода.

Если вы приехали с детьми или у вас есть какие-либо хронические заболевания, а денег в обрез, и когда они появятся не понятно, то имеет смысл получить бесплатную медицинскую страховку штата. Она предоставляется пенсионерам и людям с низким доходом, в некоторых штатах она бесплатно предоставляется детям до 18 лет. Это все нужно узнавать в ближайшем офисе Social Security Administration. Больше особо ничего про эту стаховку я не знаю, потому как мы ей не пользовались.

Для себя мы купили самую дешевую старховку Anthem. За двух человек молодого возраста получается около $400/месяц. По этой страховке мы можем сходить 3 раза в год на общий осмотр, обратиться несколько раз к узкоспециализированному врачу и собственно все. В США у старховок есть такое понятие как Deductible — эта сумма, которую мы должны заплатить из своего кармана, прежде чем старховая компания начнет тоже оплачивать часть наших счетов. У нас дедактибл на человека где то $5 000 вроде бы. То есть после того, как мы выложим из своего кармана $5 000, страховая начнет оплачивать 70% наших медицинских счетов. До этой суммы — фигушки, только несколько визитов к врачам. Мы еще к врачу не ходили. Нужно как-то заценить уровень американской медицины. Только как представлю суммы счета после этого, так желание отпадает. Может быть я не права, но мне кажется, что не смотря на сумму в $60 за первые три посещения врача, придется делать какие-нибудь анализы, за которые прийдется платить их полную и не маленькую стоимость из своего кармана. То есть и хочется, и колется.

Есть еще такое понятие, как Out of Pocket Maximum, то есть до $5 000 мы платим сами, потом 70% компенсирует старховая. Когда мы платим $6 350 на человека из своего кармана, за все последующие медицинские расходы, которые входят в наш страховой план, платит страховая. Все эти цифры только на год, а не на всю жизнь, к сожалению. Поэтому в следующем году все начинается заново, и никого не волнует, сколько вы там заплатили.

Все эти цифры зависят от уровня вашей страховки: чем дороже страховка, тем ниже Deductible, Out of Pocket Maximum, и величина тех процентов, которые платит старховая, после достижения Deductible.

То есть мы застрахованы от чего-то страшного и дорогого. Если вы хотите рожать, то лучше покупать самую дорогую страховку, чтобы все или почти все расходы покрыла страховая компания. Если вы уже беременны при приезде в США, то, честно, не знаю, можно получить бесплатную страховку штата, хоть я и против таких способов и «самых умных» людей, котрые находят способы получать все бесплатно, чтобы другие налогоплательщики за них заплатили.

Есть еще так называемая Catastrophic Insurance. Название говорит само за себя. Она полезна в случае чего то неожиданного и дорого, тогда нужно будет заплатить Out of Pocket Maximum, все остальное оплатит страховая компания. Если стоимость лечения составляет сотни тысяч долларов и у человека нет никакой страховки, но есть работа и собственность, то он может лишиться собственности и еще останется должен выплачивать часть дохода очень долгое время. В случае наличия Catastrophic Insurance он должен заплатить только несколько тысяч долларов, которые можно как-нибудь найти. Она даже немного дешевле нашей, и немного лучше. Но ее можно получить только людям моложе 30 лет.

Есть есть еще страховки, которые покрывают медицинские расходы на лечение зубов и глаз. Я о них особо не знаю, знаю только, что лечить зубы в США дорого и что купить линзы можно только по рецепту. Поэтому постарайтесь максимально вылечить зубы перед отъездом и взять с собой несколько наборов линз. Американцы обычно идут один раз к глазному доктору, который выписывает рецепт на линзы, и потом покупают сразу много наборовов линз за раз, на год или на два года.

Медицинска страховка в США — это очень важная соствляющая качественной и безопасной жизни, поэтому озаботьтесь этим вопросом сразу же после приезда. А мы желаем вам и вашем близким быть здоровыми и не болеть.

Update 12/15/2014: теперь у нас есть страховка от работодателя Виталика. То есть сейчас мы платим чуть меньше, чем раньше, но за лучшее покрытие. Работодатель платит 80% стоимости страховки для Виталика и 30% для меня. Это получается примерно $350 за двоих в месяц с $1,500 дедактибл + страховка зрения (можно будет за небольшие деньги или бесплатно выписывать рецепты на покупку линз хотя бы) + зубная страховка, которая покрывает $1,000 в год на человека расходов на стоматолога.

В надежном полисе не нуждается только фаталист

К выбору медицинской страховки по приезде в США надо подходить столь же серьезно, как к выбору спутника жизни. Для начала нелишне решить, от чего именно вы хотите застраховаться.

— От всего сразу!- воскликнет кто-нибудь.

Увы, как на каждый чих не наздравствуешься, так и страховку на каждый «чих» оформлять придется отдельно.

Основная медицинская страховка (Basic Medical Insurance) возмещает расходы, связанные с визитами к терапевту и врачам-специалистам, хирургическими вмешательствами, анестезией, всевозможными консультациями — и покрывает три четвертых того, что тратит не слишком больной человек на врачей и врачебную помощь.

Тем, кто не исключает для себя возможности быть когда-нибудь госпитализированным, надо оформлять основную госпитальную страховку (Basic Medical Hospital Insurance). Она рассчитана на два месяца непрерывного пребывания в больнице и компенсирует 80 процентов всех больничных счетов.

Третий вид страховки — общая медицинская (Major Medical Insurance). Она больше, чем две вышеуказанных, на нее можно болеть долго и тяжело, не сомневаясь, что все расходы на лечение будут компенсированы вам — или вашим родственникам. Тут, правда, тоже есть варианты. Заплатив подороже, можно составить контракт таким образом, что общая медицинская страховка будет покрывать до 100 процентов ваших расходов. А если вы хотите сэкономить, оформляйте «неполный» вариант — с «дидактиблом» (это некоторая минимальная сумма, точнее, процент от стоимости медицинского обслуживания, который пациент выплачивает сам) и дополнительными платежами (co-payments). Поскольку страховое покрытие Major Medical Insurance велико, некоторые компании оплачивают расходы по ней только в том случае, если вы будете лечиться у определенного врача или в определенном госпитале — их имена и адреса заранее оговариваются в контракте. Другие страховщики проявляют в этом вопросе гибкость: если больной обращается в госпиталь, указанный в списке, его счета оплачивают на все 100 процентов, а если в какой-нибудь другой — лишь частично.

Приобретение следующего вида страховки — от несчастного случая (Accident Insurance) — предполагает с вашей стороны некоторый фатализм. С одной стороны, она вроде необходима — все под Богом ходим, — а с другой — а вдруг со мной ничего не случится? — тогда никаких денег никто вам назад не вернет.

Компенсационная госпитальная страховка (Hospital Indemnity Insurance) рассчитана на два месяца и, в случае госпитализации клиента, должна вернуть ему определенную часть его больничных расходов. Этот вид страховки отличается от основной госпитальной (Basic Medical Hospital Insurance) тем, что компенсирует не какой-то процент вашего счета, а конкретную сумму, оговоренную контрактом. Имея такую страховку — в дополнение к основной госпитальной — можно четко рассчитывать на возмещение той или иной суммы.

Зная свою наследственность и предрасположенность к тем или иным болезням, люди «группы риска» могут оформить страховку от конкретной болезни (Specified Disease Insurance) — и относительно спокойно встречать проявления язвы, диабета, сердечно-сосудистых или даже раковых заболеваний.

К страхованию на случай длительной медицинской помощи (Long-Term Care Insurance) прибегают, как правило, тогда, когда этот случай уже наступил и ясно, что человеку придется лечиться много и долго, при этом прогноз не всегда благоприятен.

Средняя стоимость большинства страховых полисов — $$400-600 в месяц — естественно, с предоплатой.

В принципе, можно застраховаться еще дома, в России. И полученный вами полис ничем не будет отличаться от того, что выдает та же фирма клиенту за океаном. Некоторые агентства, занимающиеся оформлением виз, имеют связи с рядом страховых компаний США и могут помочь купить страховку заранее. Для этого им надо познакомится с вашей историей болезни, результатами анализов, свидетельствами о смерти ваших родителей и ближайших родственников. Дешевле всего — около $100 в месяц — страховка для 18-летнего некурящего и не злоупотребляющего алкоголем парня. Каждые пять лет жизни будут «стоить» клиенту лишние $$10-25-50 — в зависимости от того, как он провел это время. Чем человек старше и чем больше у него проблем со здоровьем — тем больше ему придется отдать за страховой полис. Если вы курите, пьете, ваша мама умерла от туберкулеза, а папа от рака — то за месячный полис придется отдать $$800-900. Зато, спускаясь с трапа самолета в Нью-Йорке или Чикаго, вы можете не опасаться упасть и сломать ногу — со страховкой в кармане вас тут же доставят в госпиталь, услуги которого вы «оплатили» из России.

Время на размышление

Если вы оказались в США не один, а с семьей, то имеет смысл включить всех чад и домочадцев в один страховой договор — так будет гораздо дешевле.

Сейчас в США действует более 2.000 страховых агентств и компаний, крупнейшие из которых известны не только в Америке: Prudential Ins. Аpothecarys Co. of America, Metropolitan Life Ins. Co., Equitable Life Assuranсе Soc. US, Aetna Life Ins. Co., Teachers Inc. Annuity Assoc. of America, New York Life Inc. Co., Connectiсut General Life Ins.Co., Travelers Ins. Co., John Hancock Mutual Life Ins. Co., Northwestern Mutual Life Ins. Co. и множество других.

Многие из них конкурируют, каждая старается привлечь публику чем-то своим, но в одном они едины: впрямую на клиента давить нельзя, пусть он сам выберет то, что ему больше нравится. Поскольку многие люди сильны, так сказать, задним умом, каждая страховая компания после подписания контракта дает клиенту какое-то время (от недели до месяца — в зависимости от штата, где это происходит), чтобы он еще раз все хорошенько взвесил и, если передумал, смог расторгнуть договор и получить назад все свои деньги.

Однако окончательно отказываться от медицинской страховки нет никакого резона — без нее лечение влетит вам в копеечку. Так, чтобы лечь в больницу, придется вносить залог из расчета в $$3.000-4.000 в неделю. Трехдневное пребывание в госпитале потребует залога в $$1.500-2.500, и, если вы не застрахованы, денег этих вам никто не вернет.

А от обладателя страховки залог потребуют лишь в том случае, если он хочет занять отдельную палату.

Для тех, кто не может

Понятно, что купить страховку — или претендовать на то, чтобы это сделал для тебя работодатель, — может лишь тот, кто работает. Всем остальным остается рассчитывать на Медикейр (Medicare) и Медикейд (Medicaid) — программы общественной помощи, финансируемые как частными и общественными благотворительными организациями, так и государством. Медикейр — государственная программа помощи пожилым и тем, кто потерял трудоспособность. На нее могут рассчитывать достигшие 65-ти лет граждане и легальные переселенцы, проработавшие в США как минимум 5-10 лет. Медикейд — общественная программа медицинской помощи для самых бедных. Каждый штат устанавливает свою нижнюю планку доходов, дающих право на получение Медикейд. Принятый в августе прошлого года закон о реформе системы социального обеспечения, который вступит в силу через два с небольшим месяца и ударит в первую очередь по неполучившим гражданства людям пожилого возраста, вопросов медицинского страхования, к счастью, не затрагивает.

Страховые компании, оформляющие медицинские полисы уезжающим в США:

«Ингосстрах»: (095)232 3211.

«Росно»: (095)288 2828.

«Спасские ворота»: (095)203 2974.

Отдел страхования Нью-Йорка — New York State Insurance Department Consumer Service Bureau: New York, NY 10013, тел. (8101-212)602 0203.

Департамент здравоохранения Нью-Йорка: (8101-212)613 2650.

Страховой бизнес в Америке

Выгодна ли страховка простому человеку? (1997)

Архивный проект «Радио Свобода на этой неделе 20 лет назад». Самое интересное и значительное из архива Радио Свобода двадцатилетней давности. Незавершенная история. Еще живые надежды. Могла ли Россия пойти другим путем?

Страховой бизнес. Лицо и изнанка. В программе участвуют: Том Стонберг — президент Ассоциации независимых страховых агентов, Бен Зайкер — сотрудник Национального центра аналитических исследований государственной политики, Джо Амадо — сотрудник Информационного бюро по вопросам страхования. Автор и ведущая Марина Ефимова. Впервые в эфире 15 апреля 1997.

Марина Ефимова: В кинокомедии «Fortune Cookie» — «Печенье с предсказанием будущего» — популярный американский комик Джек Леммон играет честнягу-кинооператора, который попал в небольшую автомобильную аварию и получил несколько синяков. А другой популярный комик, Уолтер Мэттау, играет его зятя, адвоката Вилли. Сразу после аварии Вилли появляется в приемном покое больницы, где его зятя осматривали, и сообщает ему новость.

Диктор:
— Значит так, у тебя поврежден позвоночник. Левая нога онемела и три пальца правой руки потеряли чувствительность.
— Что за чушь! — говорит пострадавший. — Ничего у меня не онемело!
— Конечно, нет, — отвечает Вилли,- если ты хочешь прозевать полмиллиона долларов.
— О чем ты говоришь?!
— О страховой выплате по суду. Мы судим страховую компанию на полмиллиона. Да, еще не забудь, что у тебя в глазах все двоится. Понял? Скольких меня ты видишь?
— Одного,- отвечает Леммон. Я вижу одного вороватого адвокатишку, который по несчастной случайности женился на моей сестре.
— И это ты смеешь говорить мне? Мне, который подносит тебе миллион на серебряном блюде? Тебе что, жалко страховую компанию? Да у этой компании столько денег, что им негде их хранить, и они переводят их в микрофильмы. Полмиллиона для них — карманные деньги, так что, пожалуйста, не пытайся поразить меня своей щепетильностью.

Марина Ефимова: Слух о богатстве страховых компаний недалек от истины. Как пишет один из главных исследователей этого бизнеса Эндрю Тобайос в знаменитой книге «Невидимые банкиры», капитал всей страховых компаний Америки в 1981 году составил 700 миллиардов долларов, то есть больше, чем объединенные капиталы 50 крупнейших американских промышленных корпораций. Стоит ли, как резонно заметил адвокат Вилли, жалеть страховые компании? И вообще, кто кого обманывает в этом бизнесе? Эндрю Тобайос, с одной стороны, приводит типичный случай, как молодому человеку нужно было вырвать зуб мудрости за 82 доллара, но сумма эта была такой мелкой, что медицинская страховка ее не оплачивала, и, чтобы сэкономить собственные деньги, молодой обладатель зуба мудрости вырвал его в больнице под общим наркозом за 540 долларов, и вся эта безумная трата была оплачена его страховой компанией.

С другой стороны, тот же автор описывает еще более типичного и хорошо известного в Нью-Йорке адвоката страховых компаний Бойера, который, будучи чрезвычайно искусным и опытным юристом, регулярно «отмазывал» страховые компании от выплат компенсаций по нетрудоспособности людям ослепшим, парализованным или изувеченным, несмотря на явную вину врачей, больниц или предприятий, на которых они получили увечья. «Неужели вам не жалко этих людей?», — спрашивали Бойера. «Ничуть, — отвечал он невозмутимо, — мои симпатии никогда не бывают на стороне противников, они всегда на стороне тех, кто мне платит». Первая глава одной из популярных книг о страховании, названная «Самая крупная игра в мире», открывается, в качестве эпиграфа, словами известного американского финансиста Пола Кэббата, сказавшего: «Я ни черта не понимаю в страховании, кроме одного: что с ним ни в коем случае не надо связываться». Вопрос: можем ли мы позволить себе не связываться со страхованием? Увы, нет. И прежде всего потому, что в Америке существует два вида страхования: добровольное и обязательное. Об этом — президент Ассоциации независимых страховых агентов графства Уэстчестер в штате Нью-Йорк Том Стонберг.

Том Стонберг: Оба вида страховки, обязательную и добровольную, регулируют правительства и законы штатов, они не сильно отличаются друг от друга. Например, если у вас есть автомобиль, вы обязаны его застраховать, хотя в каждом штате цена будет несколько отличаться.

Марина Ефимова: Или если я покупаю дом, я обязана его застраховать, верно?

Том Стонберг: Нет, если вы заплатили за дом сразу, и он полностью принадлежит вам, никто не может вас заставить его застраховать. Другое дело, что глупо было бы этого не сделать. Однако это остается на ваше усмотрение. Но если на покупку дома вы берете заем у банка, тогда банк обязывает вас застраховать покупку.

Марина Ефимова: Значит, умные банки, похоже, ничем не рискуют? Рискуем только мы. А какие еще существуют виды обязательной страховки?

Том Стонберг: Это тоже зависит от штата. В штате Нью-Йорк каждый зарегистрированный бизнес с наемными работниками обязан купить страхование для своих штатных служащих и рабочих на тот случай, если они получат увечья на рабочем месте. Кроме того, в Нью-Йорке каждый бизнес обязан иметь страховку на случай болезни наемного работника и оплачивать ему дни болезни.

Марина Ефимова: Казалось бы, справедливо. Особенно когда ставишь себя не на место бизнесмена, а на место наемного работника. Но вот что пишут критики современной страховой системы, в том числе — известный защитник прав потребителей Ральф Нейдор в своей книге «Как победить в страховой игре».

Диктор: Владельцы мелких бизнесов вынуждены покупать страховки не только на своих работников, но и на тот случай, если с их посетителем, клиентом, покупателем случится несчастный случай на территории их предприятия или учреждения. Врачи должны покупать страховку на случай суда за неправильное лечение. За последние десятилетия тысячи мелких бизнесов вынуждены были закрыться из-за непосильного бремени так называемых страховых премий, то есть страховых взносов. Компании покрупнее, с большим ассортиментом товаров или услуг, чтобы не разориться или просто чтобы не снижать прибылей, постепенно повышают цены на товары и на обслуживание. В среднем американская семья платит ежегодно страховых премий 3 тысячи долларов непосредственно и еще 4 тысячи в скрытом виде, переплачивая за товары и услуги. Это составляет больше 12 процентов всех семейных расходов.

Марина Ефимова: Вернемся к беседе с независимым страховым агентом Томом Стонбергом. Когда мы говорим об обязательном страховании, то что собой представляет в этом случае страховой бизнес? Часть рыночной экономики или это уже командная, то есть отчасти социалистическая экономика?

Том Стонберг: В разных случаях по-разному. Возьмем компенсации для работников, то есть обязательное страхование. Цены на него устанавливаются правительственными комиссиями так, что в любой страховой компании они будут одинаковыми и, казалось бы, бизнесмену безразлично, где ее покупать. Однако чтобы заманить покупателя к себе, страховые компании придумали скидки – чем больше у тебя служащих, чем больше страховых полисов ты купишь, тем большую скидку обещает тебе компания.

Что касается автомобильной страховки, то цены не нее могут быть разными, а правительство только следит, чтобы они не превышали разумных пределов. Например, чтобы поднять цену на страховку автомобиля, страховая компания должна доказать правительственной комиссии, что она терпит потери и, вообще, предъявить убедительные причины, по которым она считает необходимым поднять страховой полис в данном штате. Так что в этой области страховой бизнес представляет собой рыночный механизм с частичной регулировкой. Словом, это смесь.

Марина Ефимова: Многие, однако, считают, что этот рыночно-социалистический гибрид легко обрастает бюрократией, не эффективен, падок на коррупцию и опасен для экономического здоровья общества. Вот что говорит, например, сотрудник Национального центра аналитических исследований государственной политики Бен Зайкер.

Бен Зайкер: Вся проблема лишь в том, что государство пытается диктовать свои законы рынку. Я не вижу ни одного серьезного резона для того, чтобы правительство регулировало страховой рынок, идет ли речь об автомобильной, медицинской или иной страховке. Любая обязаловка, любое вмешательство в отношения между производителем услуг и потребителем ведет к деформации рынка, за что всегда приходится платить больше. Я надеюсь, государство осознает это и центральное регулирование сократится, хотя трудно что-либо предсказывать.

Марина Ефимова: В Америке многие считают, что именно из-за половинчатой природы страхования за двадцать лет цены за медицинское обслуживание выросли на сорок процентов. И многие фирмы, учреждения покупают для своих работников медицинскую страховку, например, оплачивающую уже не 80 процентов медицинских расходов, как двадцать лет назад, а только 70. А недавно даже Президент вынужден был вмешаться, выступив с требованием, чтобы в родильных домах страховые компании оплачивали роженицам не меньше двух дней пребывания, а то их умудрялись выпихивать и раньше. Вот как комментирует эту ситуацию сотрудник специального Информационного бюро по вопросам страхования Джо Амадо.

Джо Амадо: Проблему американской системы страхования некоторые видят в том, что она отдана как бы на откуп властям штата. Штаты часто беспомощны в борьбе с могущественными страховыми компаниями. Федеральное правительство могло бы лучше защищать интересы потребителя. Другие с этим не согласны и считают, что местные власти, то есть власти штатов, лучше служат интересам и потребителей, и страхового бизнеса, они могут быстрее реагировать на изменение ситуации, они ближе к нуждам жителей своего штата. Потому что специфика страхования в Калифорнии, где часто происходит землетрясения, или в Луизиане, где наводнения следуют одно за другим, или на холодной Аляске совсем иные, чем в засушливой Аризоне или в дождливом штате Вашингтон, или в страдающей от ураганов Флориде. И общие федеральные правила для всех не принесут пользы потребителю в большинстве видов страхования.

Марина Ефимова: А через какой механизм страховые компании воздействуют на правительство? У них есть лобби, я полагаю?

Джо Амадо: Да, лоббированием занимаются и страховые компании, и ассоциации страховых агентов, причем, довольно активно. Например, некоторые члены Конгресса хотят отобрать у страховых компаний право предлагать своим клиентам формы денежных накоплений, освобожденных от налогов, так называемые «аньюитис». При этой форме человек обязуется не изымать свой вклад в течение обусловленного договором срока, скажем, семи лет. Некоторые конгрессмены в поисках дополнительных средств для государственного бюджета выступают за то, чтобы взимать налоги сейчас, а не когда-нибудь. От этого страховые компании могут лишиться значительных доходов, а у потребителя будет меньше возможностей законно прятать свои деньги и меньше платить Налоговому управлению. Лоббирование — естественная форма защиты в обществе свободного предпринимательства и открытой конкуренции. Так что улучшить систему страхования можно прежде всего за счет ослабления ограничений и правил, за счет стимулирования конкуренции, а не за счет усиления контроля над этим правительственной бюрократии.

Марина Ефимова: Похоже, что двойственное положение спасает страховой бизнес от такого уж серьезного контроля государства. Эндрю Тобайос описал несколько попыток правительства ограничить этот бизнес и его прибыль.

При демократическом президенте Джимми Картере Федеральная Комиссия по делам торговли начала расследование деятельности страховых компаний, но их лоббисты добились того, что сенатский Торговый комитет тайным голосованием заставил комиссию прекратить всякие расследования. А когда в 1979 году тот же президент Джимми Картер пригласил руководителей 25 крупнейших страховых компаний на совещание, семеро из них отказались прийти, отговорившись занятостью. Тобайос пишет:

Диктор: Конечно, эта встреча вряд ли могла внести какие-либо кардинальные перемены в страховой бизнес, однако кажется загадочным, какие же дела или встречи были у глав этих страховых корпораций, что они не могли отменить их, сказав: «Извините, но меня вызвал к себе президент США».

Марина Ефимова: Я не хочу, чтобы у слушателя сложилось представление будто бы американцев заставляют покупать все их страховые полисы. Не забудем, что среди страховок — огромное количество добровольных, включая главное — страхование жизни. В 80 годах журнал «Плейбой» произвел опрос двух тысяч американских мужчин: что в их жизни они считают необходимостью? И 79 процентов посчитали необходимостью страхование жизни. Хотя только 60 процентов опрошенных были женаты. В Америке машинистки страхуют пальцы, певцы и дикторы – голоса, балерины – ноги. Члены секты «Врата Рая», которые недавно совершили массовое самоубийство, покупали страховку на случай похищения инопланетянами. Сюда включалось страхование не только на случай смерти, но даже на тот случай, если женщина-член секты забеременеет от инопланетянина. Групповая страховка стоила им тысячу долларов в год, а выплаты должны были быть по одному миллиону на человека. Люди страхуются от вампиров, от привидений и от фольклорного английского монстра Вервольфа. Некая дама купила недавно страховку на случай, если с ней произойдет непорочное зачатие и она родит второго Сына Божьего. И нельзя сказать, что для страховых компаний это совсем уж чистая прибыль. Та самая компания, которая страховала членов секты «Врата Рая» в прошлом году заплатила другой своей клиентке 1,7 миллионов за увечье, нанесенное инопланетянами. Клиентка представила в качестве доказательств фотографии и собственное плечо со следами когтей неизвестного существа. В книге Эджета Байеса представлена таблица, какой процент от общего количества страховых полисов покупает население той или ной страны. Япония – 11,6%, она вторая в мире страна по потреблению страховок, Западная Германия — 10,6%, Англия — 6,3%, и так далее, по нисходящей. А США потребляют 44,7% всех страховых полисов мира. Так что американцы любят страховаться. Недаром английский путешественник Сесиль Битон в книге об Америке писал:

Диктор: «Американцы свято верят в возможность контролировать судьбу материальными средствами. Страхованием самолетных рейсов они успешно подменяют страх смерти видением утешительной пачки наличных».

Марина Ефимова: Вернемся к нашей беседе с независимым страховым агентом Томом Стонбергом. Какие тенденции наблюдаются в последнее время в страховом бизнесе?

Том Стонберг: Меня как независимого страхового агента беспокоит тенденция укрупнения страховых компаний. Они сливаются, сливают капиталы, начинают оперировать не только как страховые компании, но и как банкиры, инвестиционные фирмы, брокерские конторы, и так далее. Мы боимся, что в результате всех этих укрупнений они потеряют из виду клиента. То есть они становятся настолько независимыми от мелкого клиента, что просто не будут принимать бедных покупателей страховых полисов, владельцев маленьких домов и дешевых старых автомобилей. В штате Нью-Джерси, например, как вам, Марина, известно, они уже довели выплаты за страхование автомобиля до такой величины, что губернатор штата Кристин Уитмен вынуждена была потребовать снижения этих сумм. Но юристы, адвокаты, из которых в большинстве своем состоит штатный Конгресс, ей не дали этого сделать, потому что их интересы совпадают с интересами больших страховых компаний. Свои главные доходы они получают именно от судов, связанных с автомобильными авариями и страховыми выплатами. Так что если страховые компании в их тенденции укрупнения не будут вести себя осторожно, они кончат тем, что забудут о потребителе.

Марина Ефимова: Веселенькая перспектива. Мистер Амадо, как вы смотрите на расширение функций страховых компаний?

Джо Амадо: Сейчас это очень серьезный вопрос. В конце 20-х и 30-х годов, когда из-за депрессии фондовая биржа потерпела крах, был заведен закон, по которому были строго разграничены функции финансовых институтов. Но сегодня границы между банками, брокерскими фирмами и страховыми компаниями стираются. Думаю, скоро появится закон, позволяющий банкам продавать страховые полисы, а страховым компаниям брать на себя функции банка. И в этой области тоже — чем шире конкуренция, тем лучше и для потребителя, и для самих компаний.

Марина Ефимова: Мистер Стонберг, одной из главных претензий к страховым компаниям является то, что, выступая в некотором роде в роли банкиров, копящих для нас наши деньги на случай несчастья, они возвращают клиенту гораздо меньший процент его взноса, чем, скажем, банк. Если там наши деньги даже растут, то в страховых компаниях клиенту, по подсчету главного исследователя Эндрю Тобайоса, возвращается только 67 процентов с каждого доллара. То есть прибыль компании составляет больше 30 процентов.

Том Стонберг: Это зависит от штата и от ситуации. Например, в некоторых штатах правительства настолько сурово регулирует цены, что компании начинают терять доходы и этот бизнес становится невыгодным. И еще одна чрезвычайно важная деталь. Допустим, страховые компании годами оперируют с большой выгодой, удачно вкладывают деньги и так далее. И вдруг землетрясение в Калифорнии или ураган во Флориде, наводнение в Миссисипи, снежные бураны в Нью-Йорке. Во Флориде после урагана страховые компании просто заново отстроили целый штат. И то же самое произошло несколько лет назад на Лонг-Айленде под Нью-Йорком, где за одну ночь волны слизнули все побережье — дома, набережные, пирсы, участки шоссейных дорог. Вот вам и прибыль. Всю ее со всеми инвестициями и процентами может слизнуть один ураган Эндрю.

Но, конечно, я должен признать, что для отдельных людей страхование есть ужасная несправедливость. Например, вы — хороший, аккуратный водитель, вы не попадаете в аварии и годами, десятилетиями платите большую страховку за автомобиль практически зря. Вашими деньгами оплачиваются расходы не только жертв несчастных случаев, но и просто плохих водителей, пьяных водителей, бесшабашных юнцов, выживших из ума старушек, и так далее. Одни платят за несчастья и преступления других.

Марина Ефимова: Что делать нам, простым смертным, покупателям страховых полисов? Одни говорят: не покупайте никаких страховых полисов, кроме тех, которые предписаны законом, коль скоро этот закон существует, не давайте страховым компаниям наживаться за ваш счет, поймав на крючок страха. С другой стороны, главный исследователь страховых лабиринтов Эндрю Тобайос пишет:

Диктор: Они, страховые компании, хотят, чтобы страхование казалось нам самой скучной материей в мире, и они этого добились. Знаете ли вы историю великого Джона Макартура, главы страховой компании «Маркет Лайф». Он начал с крошечной компании, чьими клиентами была сотня стариков. Макартур прятался от долгов, подписывал необеспеченные чеки, бегал от судебных чиновников, пока не набрел на гениальную идею: он составил соблазнительнейший и сложнейший договор, в котором все главные крючки и западни были спрятаны в параграфах, написанных мелким шрифтом. С помощью этого договора обрел новых клиентов и спустя десять лет стал главным землевладельцем во Флориде, хозяином отелей, банков и нефтяных скважин, и зарегистрированным миллиардером. Правда, его брат, тоже владелец страховой компании, сказал: «Самый черный день страхового бизнеса — это день, когда в этот бизнес вступил мой брат».

Совет Тобайоса: Читайте то, что написано мелким шрифтом.

Марина Ефимова: Мистер Стонберг, а что вы, как независимый страховой агент, нам посоветуете?

Том Стонберг: Будьте толковым покупателем. Вы должны или сами постигнуть все премудрости страхового бизнеса, или найти среди агентов человека, которому вы бы полностью доверяете. Никто лучше меня не знает как неприятно платить вперед и все же в случае несчастья, пожара, ограбления, хронической болезни никто не спасет вас от разорения, если вы сами себя не подстрахуете.

Медицинская страховка в США: основная информация

С 2014 года медицинское страхование в США является обязательным, а сама медицинская сфера мало-помалу реформируется с легкой руки Барака Обамы, который пообещал людям перемены и усиленно старался их внедрить.

Медицина в США дорогая. Вызов скорой стоит от 50 долларов. Медосмотр — от 30 долларов в бедных штатах. Это просто приехать и показать, где болит. Больницы не экономят на оборудовании, как в СНГ, поэтому лечиться дорого. Лучшие специалисты стоят дороже.

Медицинские расходы — это первая причина банкротства частных лиц в США. Более 60% обанкротившихся граждан обязаны своим плачевным положением дорогой безжалостной медицине. Причем три четверти этих банкротов были застрахованы. Поэтому страховка, даже не самая выгодная, даже похожая на договор с Дьяволом, — всё равно зачастую лучше, чем платить по счетам самостоятельно.

Страховку надо оформлять на всех членов семьи, включая детей. В большинстве штатов есть программы страхования для детей, которые оплачиваются государством и благотворительными фондами. Чтобы ребенок получил такую страховку, он должен быть резидентом США младше 18 лет и соответствовать условиям страховой компании. Детская страховка как правило включает услуги логопедов, окулистов, стоматологов.

Также есть бесплатные страховые программы для пожилых и бедных людей. Это знаменитые Medicare и Medicaid. У первой всё завязано на возрасте. Вторую можно получить, если ваш доход очень низкий. На помощь в оплате страховки могут рассчитывать беременные, приемные дети до 26 лет и многодетные семьи.

Сколько стоит медстраховка в США?

Цена полиса и сумма компенсации зависят от условий договора, который вы заключите со страховой компанией. В офисе или на сайте страховой организации вам предложат несколько тарифов, исходя из вашего возраста, дохода и состояния здоровья. Если у вас нет страховки, вы заплатите штраф при обнаружении этого факта. Страховка должна быть у всех граждан США и владельцев любой визы.

Страховые планы бывают нескольких типов.

В Платиновом страховая оплачивает 90% расходов, ежемесячные взносы самые высокие.

В Золотом страховая компенсирует 80% расходов.

В Серебряном — 70%.

В Бронзовом — 60%, он самый популярный, взносы меньше.

Есть ещё минимальное страхование. Вы не тратите много денег, но вам компенсируют только самые главные медицинские услуги. Это тарифный план для молодых и здоровых, страховая не будет работать по минимальному тарифу с теми, кто часто болеет.

Вот здесь рейтинг лучших страховых компаний в 2016 году.

А на этом сайте можно узнать рейтинг своего страховщика.

Как работает медицинская страховка в США?

Обращаясь за медицинской помощью, первые деньги до определенной суммы вы тратите сами. Это называется deductible. После того, как эта сумма потрачена, подключается страховая, которая компенсирует часть ваших следующих трат. Процент, который платит страховая, называется co-insurance. Иногда это не процент, а фиксированная сумма за каждую услугу, это называется co-payment. У каждого тарифного плана есть максимальная сумма, которую вы можете потратить на лечение сами, после чего всё остальное оплачивает страховая. Это называется out-of-pocket limit. Есть еще annual limit. Это годовой лимит для страховой, то есть максимальная сумма в год, которую страховая может заплатить за ваше лечение.

Итак, логика: вы платите первые деньги за услуги больницы, пока не тратите оговоренную сумму. Дальше страховая помогает вам платить до следующей оговоренной суммы. После этой суммы страховая берет все выплаты на себя. И если нет годового лимита, то дальше вы лечитесь за счет страховки, а если есть, в случае его превышения опять платите сами.

Сколько стоит медстраховка в США и что она покрывает

Чем выше ежемесячные взносы по страховке, тем выгоднее условия для вас. Средняя цена страховки для взрослого человека в месяц составляет 250–350 долларов. Семья из 4 человек тратит на страховку тысячу долларов и больше. Это ощутимые расходы, и не все американцы могут позволить себе полноценный страховой полис.

Часто страховку предлагают работодатели. Условия отличаются, но в среднем вы можете рассчитывать на базовый полис с возможностью докупить страховку для членов своей семьи дешевле, чем напрямую в страховой компании.

Медицинская страховка, как правило, покрывает услуги терапевта, осмотры, профилактические процедуры. Стандартные полисы не покрывают специализацию, например, офтальмолога или стоматолога. Страховки подешевле позволяют лечиться только в сети докторов, сотрудничающих со страховой компанией. Тогда поход к другому доктору стоит вам дороже или полностью оплачивается вами.

Минимальная страховка покрывает неотложную помощь, визиты к терапевту, профилактические процедуры (медосмотр и тесты два-три раза в год), короткое нахождение в больнице.

Самая дорогая страховка у тех, кто много болеет. При некоторых диагнозах, например, почечной недостаточности тяжелой степени, государство берет на себя все страховые выплаты.

Порядок оформления и действия медицинской страховки в США

В США есть период покупки годовой страховки: с 15 ноября до 15 февраля. Если семья переехала, или в других крайних случаях страховку можно купить в любой день года.

Страховки оформляют в офисе страховой компании или на сайте. В большинстве штатов есть местные страховочные программы и тарифы. Вот этот сайт общегосударственный. Покупать страховку можно, находясь за пределами США.

Когда вы попадаете к доктору, вам оказывают услуги, и только после этого дело направляется в страховую, которая решает, что она может компенсировать. Иногда, если пациенту нужно, но не необходимо медицинское вмешательство, со страховой надо связываться заранее, чтобы они сообщили, будут платить за ваши расходы или нет.

Смотрите еще:

  • Какая статья кодекса по дтп Уголовная ответственность при ДТП В последнее время численность преступлений, вызванных несоблюдением правил дорожного движения, резко возросла. В результате этого количество смертей, произошедших по причине аварий на автотранспорте можно […]
  • Расчет задолженности по 395 гк рф формула Расчет задолженности по 395 гк рф формула Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей […]
  • Конституционно правовые нормы литература Тема 1. Понятие и предмет конституционного права. Место российского конституционного права в системе права России 2. Конституционно-правовые нормы и отношения Нормы конституционного права — это правовые нормы, которые регулируют […]
  • Исполнение бюджета по регионам newinspire Исполнение регионального бюджета Исполнение регионального бюджета - центральная стадия бюджетного процесса, осуществляемого органами государственной власти субъектов РФ. Основным элементом финансовой системы субъекта РФ […]
  • За рождения третьего ребенка что дают 2016 году Что в России дают за третьего ребенка в 2018 году Рождение ребенка в семье – это большая радость для родителей. Но с появлением на свет второго или последующего малыша родители испытывают определенную нагрузку не только в психологическом […]
  • Закон о земельных участках ветеранам боевых действий Льготы для ветеранов боевых действий Я ветеран боевых действий в Ченской республике, находился там с августа 1999 по 2002 год,имею награды . Прописан в Ростове-на -Дону ,хотелось бы узнать: - что надо сделать ,чтобы встать на очередь для […]
admin

Обсуждение закрыто.