Возврат страховки жизни и здоровья по кредиту

Возврат страховки жизни и здоровья по кредиту

Банки навязывают нам страховку, по которой ничего нельзя получить

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее — в 15 тыс. В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.ru Дмитрия Жукова , стоимость страховки может доходить до 30 — 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу — не так обидно было бы. Но на самом деле случись что — выплату еще попробуй получи.

— Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, — рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты — огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени — один из способов такого уклонения.

— Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России , — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают. Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования. Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

— Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, — делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

— Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, — утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова .

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

— Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», — рассказывает адвокат Анатолий Панфилов .

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд. Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине. Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

— В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, — информирует независимый аналитик Вадим Тихонов .

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем — на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег — за оставшиеся годы или месяцы. Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс. Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита. Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг — вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Читайте также

Метод Кудрина: как выполнить майский указ и побороть бедность в России?

Доктор экономических наук Михаил Делягин высказывает свою точку зрения на самые важные новости в эфире программы «Личные деньги» на Радио «Комсомольская правда»

Выживаемость в России на уровне Судана и Папуа Новой Гвинеи

Отчет Всемирного банка утешил и разочаровал одновременно

Россиянам предложили оплачивать за соседей долги по ЖКХ

Эксперты успокаивают: в наших условиях это малореально

Позорная нищета не исчезнет

В эфире радио «Комсомольская Правда» наш колумнист прокомментировал заявление главы Счетной палаты Алексея Кудрина о борьбе с бедностью

Прощай, зеленый: 5 наивных вопросов об отказе от доллара

Развенчиваем главные страшилки

Тепло, вода и ржавые трубы: в центре Кудрина взялись за ЖКХ

Финансовые маневры против протечек

Роскачество нашло в молоке антибиотики

Различного рода нарушения нашли в пятой части исследуемой продукции

Рейтинг Forbes: в число 500 лучших работодателей мира вошли и 5 российских компаний

А возглавили список американские Alphabet, Microsoft и Apple

Наталья Касперская: Ваши айфон и «Самсунг» совсем не ваши, смиритесь с этим

Известный специалист по информационной безопасности, президент ГК InfoWatch и сооснователь «Лаборатории Касперского» рассказала «КП», как Запад нас контролирует посредством цифровых технологий [радиопередача]

ПИФы – хорошая возможность сохранить и приумножить свои сбережения

Какой ПИФ выбрать и какие у них особенности? Разбираемся вместе со специалистами

За бедных против НДС

Заложенное в бюджет-2019 изъятие денег из экономики возмутило даже Кудрина

Будем ли мы пить российское вино

В Абрау-Дюрсо завершился ежегодный саммит Союза виноградарей и виноделов России. В каком состоянии находится винодельческая отрасль, и что ее ожидает?

Плоды взаимопонимания

Президент, премьер и министр рассказали о поддержке сельского хозяйства

Возрастная категория сайта 18+

Возврат страховки жизни и здоровья по кредиту

26.07.2017 года в автосалоне киа-барс г Омска приобретал автомобиль в кредит. Изначально на сайте дилера прочитал о программе «КИА Легко» с гарантированной остаточной стоимостью. Менеджеру кредитного отдела в автосалоне перед оформлением заявки сказал, чтоб заявку подавали без оформления страхования жизни. Я согласен только на КАСКО. Заявку отправили в два банка, по итогу мной был выбран Русфинанс Банк. Менеджер данного банка К-ва Евгения Владимировна распечатала два одобренных предварительных расчета: в одном ставка была 6%, во втором 7,9%. В обоих расчетах было включено страхование жизни и здоровья и страхование GAP. На вопрос откуда взялись эти страховки, менеджер пояснила, что банк одобрил мне только два варианта ставки, но с обязательным страхованием жизни и страховкой GAP-эти условия обязательны для получения пониженной ставки от государства. Я выбрал программу , где получился меньший платеж. Рассказывать об условиях этих обязательных программ страхования до подписания документов Евгения отказалась, пояснив, что расскажет обо всем после подготовки всех документов и подписания.

В связи с какими-то техническими сбоями, оформления документов пришлось ожидать достаточно долго и так как был уже вечер перед закрытием, все заметно начали нервничать в отделе кредитования. Поэтому с подписанием документов меня заметно торопили. На вопрос, могу ли я выбрать страховую компанию для страхования жизни, ответ менеджера был однозначным: «Русфинансбанк сотрудничает только с СК «SOCIETE GENERALE» и других вариантов нет. Страхование GAP мне оформили в СК «Согласие». Сумма страховой премии по страхованию жизни за два года составила 43583,09 руб , страхование GAP 10174,50 рублей за один год, с тарифами я ознакомлен не был. При оформлении кредита со мной был свидетель, моя супруга. Мы в очередной раз напомнили менеджеру, об обещании рассказать нам об условиях страховок. К-ва Е.В. коротко пояснила, что GAP увеличивает стоимость покрытия страховой компанией, если произойдет угон автомобиля, либо его гибель. А все условия по страхованию жизни мы можем посмотреть на сайте страховой компании, т.е. менеджер нарушила условия страхования в части прав и обязанностей сторон п. 8.2.4 — довести до сведения Застрахованных лиц положения настоящих правил страхования и условия договора страхования. О чем я узнал уже дома, зайдя на сайт СК «SOCIETE GENERALE».

27.07.2017 года узнаю от знакомых, что они взяли автомобиль КИА по этой же программе «КИА Легко» по ставке 7,9% только с КАСКО, никаких дополнительных страховок у них нет. В этот же вечер захожу на сайт киа-барс , выбираю свою комплектацию, ввожу данные по первоначальному взносу и сроку платежа, выбираю Русфинанс банк… И действительно высвечиваются две ставки: 6% -при оформлении страхования жизни и КАСКО, и 7,9 % — при оформлении ТОЛЬКО КАСКО, об обязательном страховании GAPвообще ни слова не указано ни в одной программе. Получается менеджер Русфинанс банка К-ва Е.В. изначально ввела меня в заблуждение, распечатав мне два одобренных расчета под 6% и 7,9%, включив страхование жизни и здоровья и GAP в оба расчета?! 28.07.2017 года мы позвонили в СК «Согласие» по поводу отказа от страхованияGAP, нам пояснили, что действительно я имею право отказаться от страхования в «охлаждающий » период 5 рабочих дней, согласно Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015 года. И для отказа от данной страховки мне нужно обратиться в офис СК «Согласие» в г Омске, для написания заявления.

В этот же день 28.07.2017 года мы позвонили на горячую линию в СК «SOCIETE GENERALE», для уточнения информации по расторжению договора страхования жизни и здоровья. Оператор, проверив мой договор, пояснил, что возврат страховой премии не возможен, так как сотрудник Русфинанс банка оформила нам договор коллективного страхования и в этом случае, все вопросы мы должны решать непосредственно с банком. Они нам помочь не могут (при оформлении кредита Кузнецовой Е.В. даже слова не было сказано о коллективном страховании!). Открываю свой кредитный договор «п.9.1.4. Договор страхования жизни и здоровья», и ни слова о коллективном страховании. Также Согласно п.1.3 правил страхования раздела общие положения, все же оказывается есть такой термин как свободный период (он же охлаждающий), который подразумевает период, в течение которого отказ Страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхования по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования.

Наличия свободного периода в своем заявлении я не обнаружил, если конечно Банк не считает этим периодом сноску «в течение 1 месяца с даты действия договора страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, Договор страхования в отношении меня может быть прекращен при условии досрочного погашения кредита». п. 7.4.3 оказывается все-таки предусмотрено расторжение договора по соглашению сторон. п. 7.4.7. отказ Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода. Вот только срок свободного периода так и не обозначили. Будем считать, что согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 года у меня есть 5 дней «охлаждающий период». Пунктом 7.5.4 Правил предусмотрен возврат в размере 100%, в случае обращения по п. 7.4.7

29.07.2017 года дозванились на горячую линию Русфинанс банка, оператор ответил, что по вопросам возврата страховой премии мне нужно обратиться в офис банка по адресу : г Омск ул К.Маркса 49. В этот же день я обратился в данное отделение . Специалист по работе с клиентами согласилась принять от меня в свободной форме заявление для СК » SOCIETE GENERALE » о расторжении договора страхования жизни и возврате страховой премии, зарегистрировано под номером 68772 от 29.07.2017 г и жалобу на сотрудника банка К-ву Е. В. Зарегистрировано под номером 2873 от 29.07.2017 года.

Уважаемый Русфинанс Банк, прошу Вас поспособствовать в решении моего вопроса, и в добровольном порядке вернуть мне по согласованию сторон или по применению свободного периода оплаченную мною страховую премию за страхование жизни в размере 43 583,09 рублей и за страхование GAP в размере 10174,50 рублей. Иначе в случае получения отказа, меня не затруднит написать обращение-жалобу в ЦБ, РОСПОТРЕБНАДЗОР и другие надзорные инстанции, а также составить петицию по защите заемщиков при добровольно-принудительном коллективном страховании и подписать ее. Я согласен на корректировку процентной ставки с 6% на 7,9% , при возврате мне полностью страховых премий, учтенных в счет кредита, за незаконно навязанные страховые продукты, как заявлено в условия программы кредитования «КИА Легко».

Возврат денежных средств по программе страхования жизни и здоровья при досрочном погашении кредита

Здравствуйте, у меня следующая ситуация. Муж в мае 2015г. взял в СБ потребительский кредит в размере 250 000 руб. Ему предложили написать заявление на страхование жизни и здоровья, подключение к данной программе было в размере 19 541,78 руб., страховая сумму в заявлении числится 269 541,78 руб. В итоге муж получил на руки 230458,22руб. К заявлению прилагались условия участия в данной программе и памятка.Самого договора на страхование подписанно небыло. Мы досрочно погасили данный кредит в декабре 2015г. Получилось, что нам надо было 250 000, а нам выдали меньше, затем мы возвращаем банку все-таки 250 000+ 19 541,78 у них остается по этой программе, так как по условиям мы должны были написать заявление на отказ об участии в данной программе в течение 14 календарных дней, после подачи заявления на участие в данной программе, притом в банке об этом умалчивают, а потом утверждают, что обо всем предупреждали, памятки выдавали и т.д. Хотя памятка и условия, как я понимаю не являются юридическим документом. И еще, когда мы обратились в банк на возврат 19 541,78руб, прежде, чем нам ответить, каждый спросил: «А у вас меньше года кредит?» Почему это так важно, что можно сделать, чтобы все таки вернуть деньги, или какие деньги есть возможность вернуть, т.к. кредит погашен, страховой случай(слава Богу) не наступил и т.д., нам обычным людям сложно разобраться в этих тонкостях. Заранее благодарю за помощь. Юлия. Екатеринбург.

Ответы юристов (1)

Здравствуйте, Юлия! Для возврата страховой премии за период, с момента погашения кредита до даты действия страховки, Вам необходимо письменно обратиться в банк или страховщику с требованием о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии в период с декабря 2105 г до даты окончания кредитного договора. Требование нужно принести лично в банк или страховщику и оставить у себя копию требования с отметкой о принятии. Либо можно направить требование заказным письмом с уведомлением и описью вложения.

Вот один из положительных примеров судебной практики.

Апелляционное определение № 33-9361/2015 от 9 декабря 2015 г. по делу № 33-9361/2015
Омский областной суд (Омская область) — ГражданскоеСуть спора: О защите прав потреб. — из договоров с финансово-кредитными учреждениями

Председательствующий: Дьяченко Т.А. Дело № 33-9361/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Ланцовой М.В.

судей областного суда: Будылка А.В., Зубовой Е.А.

при секретаре Салеевой В.В.

рассмотрела в судебном заседании 09 декабря 2015 года

дело по апелляционной жалобе ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на решение Омского районного суда Омской области от , которым постановлено:

«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в пользу Валл Е. В. сумму неосновательного обогащения в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета в счет оплаты госпошлины.

Взыскать с Закрытого акционерного общества « Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» в доход местного бюджета в счет оплаты госпошлины.»

Заслушав доклад судьи областного суда Зубовой Е.А., судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

Валл Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска она указала, что заключила с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ») кредитный договор № , в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере на срок лет под % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора она была подключена к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков на период действия кредитного договора. Обязательства по кредитному договору исполнены ей досрочно . В расторжении договорастрахования и возврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования банк и страховаякомпания ей отказали. Поскольку ответчиками нарушены ее права как потребителя, ей причинён моральный вред. Валл Е.В. просила взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии за период с по в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда.

Истец Валл Е.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о времени и месте судебного заседания извещен, представителя в судебное заседание не направил. В отзыве представитель ответчика Логинова С.Н. иск не признала, сославшись на добровольное заключение Валл Е.В. договора страхования, предоставление ей возможности выбора заключения кредитного договора с условием страхования и без такого, ознакомление её со всеми условиями и тарифами, применявшимися банком в рамках программы добровольного коллективного страхования. Указала также, что п. 19 Условия страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования .

Ответчик ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя. В отзыве представитель Кучеренко Л.А. иск не признала, указав на добровольное заключение Валл Е.В. договора личного страхования, неполучение от истца заявлений о расторжении договора страхования и исключении из числа застрахованных лиц, невозможность в соответствии с условиями договора возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования .

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Логинова С.Н. просит решение суда в части взыскания с них денежных средств отменить и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на необоснованное взыскание с них суммы комиссии за подключение истца к программе страхования. Указывает, что взимание платы за присоединение к договору страхования было предусмотрено договором возмездного оказания услуг, заключенным между истцом и ответчиком, а именно заявлением истца на присоединение к договору страхования, договором страхования. Отмечает, что комиссия банка за присоединение к договору страхования составила не , а , поскольку сумма фактически является налогом на добавленную стоимость и была перечислена банком в соответствующий бюджет. Оспаривает вывод суда о невозможности досрочного прекращения договора страхования, ссылаясь на то, что досрочное погашение заемщиком обязательств по кредитному договору не относится к числу обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом ( ), в суд не явились.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что на основании кредитного договора № от , заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», правопреемником которого является ПАО «БАНК УРАЛСИБ», и Валл Е.В., последней был предоставлен кредит в размере на срок лет под % годовых. Погашениезадолженности и уплата процентов по договору должны были производиться Валл Е.В. аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Одновременно с заключением кредитного договора Валл Е.В. была застрахована в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» по программе добровольного коллективногострахования жизни и здоровья заемщиков на период с по , в связи с чем из суммы выданногокредита банк в этот же день удержал , из которых перечислил в счет уплаты страховой премии в ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», а оставил в своем распоряжении как комиссию за подключение пакета услуг и налог на добавленную стоимость на данную сумму . Обязательства по кредитномудоговору исполнены истцом досрочно .

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Валл Е.В. направила в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» претензии о расторжении договора страхования ивозврате страховой премии за неиспользованный срок кредитования – с по .

Поскольку ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на претензию не ответило, ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» в ответе от оставил без рассмотрения ( ), Валл Е.В. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховой премии за неиспользованный срок кредитования .

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование ( страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страховогослучая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование .

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).

В заявлении Валл Е.В. на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита указано, что страховыми рисками являются смертьзастрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I и II группы по любой причине в период действия договор страхования. Началом срока страхования является дата акцепта Банком предложения, датой окончания – дата окончания действия кредита .

Выгодоприобретателем при наступлении страховых событий является ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в части задолженности по кредитному договору. Иных выгодоприобретателей в заявлении не указано.

Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

Пунктами 6.5, 6.8 Правил добровольного смешанного страхования жизни ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь», утвержденных Приказом Генерального директора от № , предусмотрено, что договорстрахования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договорастрахования страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок оплаченного периода действия договора страхования за вычетом понесенных расходов.

Из указанного следует, что договор страхования прекращается после возврата суммы кредитакредитный договор, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитнойзадолженности утрачивает интерес.

Заключение истцом Валл Е.В. договора страхования было обусловлено заключением ею кредитногодоговора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, что следует также из ее претензии, адресованной страховой компании, в которой она просила расторгнуть договор страхования .

Поскольку истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ данное обстоятельство влечет возвращение ей части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Доводы апелляционной жалобы об обратном основаны на неправильном толковании закона и во внимание приниматься не могут.

При таких обстоятельствах суд, установив, что с момента заключения договора страхования до моментадосрочного погашения кредитных обязательств прошло дней, обоснованно взыскал в пользу Валл Е.В. с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» страховую премию за неиспользованный период страхования в размере . В данной части, а также в части правомерности взыскания с ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов и определенных судом их размеров решение суда сторонами не обжалуется, и судебная коллегия не усматривает предусмотренных ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для проверки его в полном объеме.

Разрешая заявленные требования к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», суд первой инстанции исходил из отсутствия доказательств фактического оказания банком каких-либо дополнительных услуг в интересах Валл Е.В., и сделал вывод о неправомерности удержания комиссии за подключение к программе страхования, взыскав с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» всю сумму удержанной ими комиссии. Такой вывод не может быть признан правильным, так как в данном случае в заключении договора страхования были заинтересованы обе стороны кредитного договора, поскольку такой договор направлен на защиту их интересов принаступлении страхового случая. Подключение Валл Е.В. к программе личного страхования освобождало её от личного совершения действий по поиску страховщика, оформлению договора страхования и внесению ему страховой премии. В то же время совершение этих действий не являлось обязательным для кредитора, который не был лишен права взимать за их совершение дополнительную плату.

На возможность взимания с заемщиков платы за подключение к программе личного страхования указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнениикредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., где приведено соответствующее толкование положений ч. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ.

На основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В. подлежала взысканию комиссия за подключение к программе личного страхования также пропорционально неиспользованному срокустрахования. Решение суда в данной части основано на неправильном применении норм материального права, в связи с чем в соответствии с ч. 2 ст. 330 ГПК РФ подлежит изменению.

Как следует из материалов дела, общий размер удержанной ПАО «БАНК УРАЛСИБ» комиссии за подключение к программе страхования составил . За период фактического действия договорастрахования ( дней) размер такой премии составляет ( ). Соответственно, за неиспользованный период страхования размер комиссии будет равен . Именно эта сумма подлежит взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е.В.

В связи с изменением взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» денежной суммы подлежит перерасчету и проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

За указанный истцом период с по ( день) размер подлежащих взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» процентов за пользование чужими денежными средствами составит .

Доводов о несогласии с определённым судом первой инстанции размером денежной компенсации морального вреда, взыскиваемой с ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в жалобе не содержится, и судебная коллегия не усматривает оснований для изменения размера компенсации морального вреда, полагая сумму соответствующей установленным в ст. 1101 ГК РФ требованиям разумности и справедливости.

Размер штрафа, взыскиваемый в пользу Валл Е.В. с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в соответствии с п. 6 ст. 13Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», за отказ последнего в удовлетворении требований Валл Е.В. в добровольном порядке, составит .

В связи с изменением решения в части удовлетворения исковых требований в соответствии с ч. 4 ст. 329ГПК РФ подлежит изменению и размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета. Размер пошлины, исчисленный по правилам пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ исходя из удовлетворенных требований, подлежащих оценке, составит ( ). Размер пошлины в связи с удовлетворением требований о компенсации морального вреда, не подлежащих оценке, согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, составляет . Всего с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию судебные расходы в размере .

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

решение Омского районного суда Омской области от изменить в части взыскания денежных средств с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ», изложить абзацы 1 и 3 резолютивной части решения в следующей редакции:

«Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Валл Е. В. денежные средства за присоединение к договору коллективного страхования в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами за период с по в размере , компенсацию морального вреда в размере , штраф в размере .

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере .

В остальной части решение Омского районного суда Омской области от оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Кредит в Сбербанке: как вернуть деньги по страховке?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Вы оформляли в Сбербанке услугу страхования жизни, и теперь хотели бы осуществить возврат денег по страховке по кредиту? Данная статья поможет вам разобраться с тем, в каких случаях возможен возврат денег, в каком объеме и как именно это происходит.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Что такое страхование и зачем оно нужно?

Каждая банковская компания, даже государственная, является коммерческим предприятием. Это значит, что она нацелена на получение максимальной прибыли, которая возможна только при условии, что все выданные в кредит денежные средства будут возвращены обратно в банк в срок и в полном объеме.

Как этого добиться? Сбербанк России, равно как и другие компании, стремится обезопасить выдаваемые им денежные средства. Проще всего это сделать путем оформления к основному договору еще одного договора — страхования, который будет служить дополнительным гарантом возврата денег.

Дело в том, что ни один человек не может предсказать свое будущее — попадет ли он в больницу, лишится ли работы, попадет ли в аварию и т.д. Любой из этих случаев может повлечь за собой потерю трудоспособности, а значит, заемщик не сможет выплачивать свою задолженность. И если есть страховка, то за вас эти взносы будет выполнять страховщик.

Но конечно же, помимо такого очевидного плюса есть и существенный минус, который заключается в стоимости этой услуги. Иногда она увеличивает переплату в несколько раз и, конечно же, многие стремятся от нее отказаться.

Обязательное страхование при жилищном кредитовании

Квартира или дом (то есть объект кредита) нужно обязательно застраховать. Это предусмотрено законом и связано с рядом причин:

  • Кредитно-финансовое учреждение получает гарантию того, что деньги будут возвращены, даже если клиент не сможет платить.
  • Заемщик получит денежную компенсацию, если жилье будет повреждено. Эти средства можно использовать для ремонта или погашения задолженности.
  • При полном уничтожении жилища за заемщика вернет долг страховщик.

Стандартные риски включают в себя:

  • Взрыв или пожар.
  • Природные явления.
  • Потоп.
  • Кража.
  • Повреждение или уничтожение жилья злоумышленниками.

Договор заключается на год, а затем ежегодно продлевается до момента окончания срока ипотеки или досрочного погашения. Далее если период действия полиса не истек, то уплаченные взносы можно вернуть по такой схеме, как мы описываем ниже. При жилищном кредитовании, возможно, действительно стоит воспользоваться страховкой, так как речь идет о крупных суммах.

В некоторых случаях можно назначить размер покрытия в сумме остатка долга. То есть, он постоянно (ежемесячно) будет уменьшаться, а потому нужно выплачивать все меньше и меньше. Иногда данный вариант является более выгодным.

Почему заемщики добровольно страхуются

  • Обязательное требование при ипотеке (законное).
  • Выгода. Банки предоставляют льготные условия, более быстрые сроки рассмотрения заявок, пониженные ставки.
  • Клиент опасается отказа кредитора по причине отказа от страховки.
  • Некоторые заемщики считают, что это является гарантом безопасности и спокойствия, если произойдут серьезные сложности в жизни.

Как правило, сотрудники настаивают на заключении договора страхования, но каждый клиент решает для себя сам.

В каких случаях можно вернуть страховку жизни и здоровья?

Страховка является обязательной лишь для объекта обеспечения, если в вашем кредите предусмотрен залог в виде недвижимости или транспортного средства. Тут сделать ничего нельзя, т.к. при отказе вам просто не одобрят заявку.

Если вы получали потребительский кредит, то вы вправе самостоятельно решать – хотите вы оформить страховку на себя или нет. Некоторые банковские работники утверждают, что это обязательный пункт договора, однако это вовсе не так.

В российском законодательстве, а именно – в Гражданском Кодексе четко прописано, что услуга страхования жизни и здоровья клиента – добровольное дело, и банк не имеет права навязывать вам её. В том случае, если вы все-таки согласились на ненужное вам страхование жизни или здоровья, то вы вправе отказаться от него.

  • Если вы обращаетесь в банк в течение 5 дней с момента подписания договора, и пишите заявление на отказ от участия в программе страхования, то средства выплаченного вами взноса возвращаются на ваш счет в полном объеме.
  • Если прошло более 30 дней, то получить можно не более 50% от этой суммы, т.к. из неё будут вычитаться расходы банка за подключение заемщика к программе страхования и выплату налогов. Возможно в течение 3 месяцев с момента получения кредита.

Про досрочное погашение

В том случае, если вы погасили кредит досрочно, а страховка еще действует, то в данном случае вам сначала нужно прочесть ваш договор. Там должно быть сказано – имеет ли клиент право на возврат уплаченных средств или нет.

Если нет – то сделать уже ничего нельзя, т.к. договор был подписан обеими сторонами и имеет законную силу. Если же возможность такая есть, то вам необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на возврат денег, лучше в двух экземплярах.

Посмотреть образец можно здесь.

В заявлении обязательно прописывайте ваши ФИО, контактную информацию, реквизиты банка, где вы брали кредит, номер вашего счета, куда необходимо вернуть деньги, образец можно найти в Сети или же взять непосредственно в страховой компании.

Процесс взыскания выглядит так:

  • Посещение офиса Сбербанка.
  • Подача заявления.
  • Предоставление справки об отсутствии долга.
  • Передача заявления и справки сотруднику в офис. Желательно сделать копию с отметкой банковского сотрудника о принятии или потребовать зарегистрировать обращение.
  • При отсутствии ответа в оговоренный заранее срок повторное посещение офиса с жалобой на затягивание сроков. В случае необходимости можно обратиться в суд.

Сумма для возврата

Цена полиса зависит от выбранной программы кредитования. Как правило, она равна 1% от размера покрытия.

Другие варианты могут отличаться по стоимости:

  • Страхование жизни и потери работоспособности (инвалидность).
  • Обычные риски и недобровольное увольнение.
  • Комплексная программа, которая позволяет включить любые риски.

Полис действует один год, но потом продлевается. При ипотеке пролонгация осуществляется неоднократно. Кроме того, в любой момент можно расторгнуть договор.

Ипотека и возврат страховой платы

Если речь идет о жилищном кредитовании, когда период выплат достигает 20-30 лет, то стоит тщательно подумать о страховании. Чтобы потребители страховали себя, Сбербанк устанавливает пониженную ставку для постоянных и ответственных клиентов.

Список рисков при ипотечном кредитовании шире и включает в себя:

  • временная потеря работоспособности по причине несчастного случая, травмы или болезни.
  • смена семейных условий, которые привели к изменению финансового положения.
  • потеря работы

При возникновении таких ситуаций клиент должен подтвердить этот факт документально, после чего страховщик за один раз или в течение нескольких месяцев выплачивает задолженность по ипотеке.

Рекомендации

  • Постарайтесь написать заявление об отказе в течение 14 дней с момента заключения договора.
  • Подавайте заявление о расторжении именно в то отделение, где был оформлен займ.
  • Оставьте у себя копию обращения в банк, с датой приема и регистрационным номером.

Что делать в том случае, если в договоре прописана возможность возврата страховки по кредиту, а СК отказывает вам в выплате средств? В данном случае решение проблемы только одно — обращаться за помощью в суд, чтобы в судебном порядке отстоять свои права как потребителя.

Смотрите еще:

  • Куда жаловаться на дорожные работы ночью Закон о тишине или ночной ремонт дорог: что выбрать?! 13 июля 2016, 12:24 Согласно санитарным нормам и правилам среднестатистический россиянин способен без вреда для своего здоровья выносить постоянный шум ночью не более 40 децибел, днем […]
  • Деньги под расписку в ростове на дону Дам деньги в долг в Ростове-на-Дону частное лицо Оформляем кредит через один,свой банк. Работаем с любой кредитной историей. Работаем с испорченной кредитной историей, просрочками, стоп листами и т.п. Проводим заявку без прохождения […]
  • Вакансии на госслужбе воронеж Вакансии на госслужбе воронеж экономика и финансы, управление муниципальным имуществом района заместитель главы администрации муниципального района - руководитель комитета Прием документов заканчивается через 3 дня администрация […]
  • Задать вопрос доктору без регистрации Вопрос врачу Вопросы и ответы Добрый день. Помогите пожалуйста! Опишу своё заболевание. Впервые обнаружили жидкость в лёгких в 17-ть лет ( сейчас мне 33) при медосмотре для поступления в ВУЗ. Жидкость была в большом объёме. Отправили на […]
  • Какой вопрос можно задать главе администрации Недетские вопросы главе администрации Самые актуальные вопросы городской жизни не могли остаться без внимания юнкоров Верхнесалдинской школы искусств. За ответами начинающие журналисты обратились к главе администрации Верхнесалдинского […]
  • Можно ли оформить осаго если нет техосмотра Можно ли оформить страховку ОСАГО без техосмотра? Многих водителей волнует вопрос – можно ли оформить ОСАГО, не проходя техосмотр. Ситуации бывают разные, иногда страховка нужна срочно, а оформлять транспортную карту законно нет […]
admin

Обсуждение закрыто.